专家称买保险时单看公司的财务指标没有意义

商报讯 （记者 潘建萍） “前两天看新闻说，有4家寿险公司偿付能力充足率不达标，我恰好买了其中一家保险公司的产品，怎么办？”昨天，市民李小姐慌慌张张地找到记者，问起了保险相关的话题。保险偿付能力不达标，对购买保险的人来说，会有什么风险，我们平时购买保险，又要注意些什么？

不必太担心保险公司偿付能力

什么是保险偿付能力？顾名思义，偿付能力就是保险公司偿还债务的能力。“偿付能力充足率”，通常按照百分比来计算。偿付能力充足率越高，说明一家公司的破产概率越低。以偿付能力充足率100为例，专业解释是：未来一年这家保险公司破产的概率小于0.05%，这概率可以说是极低了。按照银保监会的要求，偿付能力充足率，不能低于100%。

当你遇到需要保险公司赔偿的时候，如果他们偿付能力不达标，公司面临破产，会影响理赔吗？答案是不会。根据《保险法》第九十条规定，保险公司可以依法破产清算。不过，《保险法》第九十二条规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。目前，市场上并没有真正意义上的破产和市场退出的案例，也就是说，如果你买的保险所在的保险公司真的破产了，必须有一家保险公司接受寿险合同的转让，无论是有意愿地参与破产重组、股权转让，还是被动接管。

如果保险公司依法申请破产，清算财产不足以偿付保单利益，投保人、被保险人或者受益人的保单，那他们的利益还能保障吗？对于这类极端情况，保险保障基金制度被用于化解该风险。不过，保险保障基金的救助并非兜底，消费者个人也将承担部分损失。根据《保险保障基金管理办法》第十九条规定，对于非人寿保险合同，保单持有人的损失在5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；保单持有人为个人的，对其损失超过5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%。对于人寿保险合同，救助金额的上限是保单利益的90%。

那么，保险公司的偿付能力是不是越高越好？答案是不一定。偿付能力过高，也可能意味着公司发展速度慢，资本金闲置等。一般来说，新公司刚刚起步，偿付能力很高，但随着业务的发展，偿付能力会慢慢下降。因此，单单就偿付能力来判断一家保险公司好不好，是不合适的。

买保险需注意些什么

说完了保险公司的偿付能力，我们知道，一般情况下，不用太担心保险公司的偿付能力不足。那么，我们在买保险的时候应该还注意些什么呢？保险规划师的建议是，单看保险公司的财务指标没有意义，买保险，还是应该根据自身情况来，认真研究保险公司的产品，而不是盯着几个财务数据。当然，人们普遍迷信大公司，觉得大公司实力强信誉好，遇到合适的产品，也是可以优先考虑的。

平安人寿浙江分公司销售企划部经理林震认为，保险本质上是一种金融工具，能够在未来某天，确保家里有一笔钱可以应对各种风险，实现家庭财险责任的转移。因此，保险要越早买越好，趁年轻，趁健康，在了解自己的保障需求和财务状况之后尽快进行投保。投保时要注意三点：

一是先大人后小孩。很多家长都有一个误区，觉得应该先给孩子买保险，其实不然。大人才是家庭经济的“顶梁柱”，父母才是孩子的“保险”，要先做好经济来源的保障计划，再考虑家庭的其他成员。

二是先保障后理财。保险姓“保”，首当其冲的是保障功能，在保证家庭成员的人身保障后再来考虑家庭财产的规划和投资。

三是保费支出要合理。一般情况下，建议保费占家庭总收入的10%-20%。太少可能会导致保额太低起不到充足的保障作用，太多又影响家庭正常生活开支。

另外，购买保险时一定要注意保险条款、等待期、保险利益、保险年限等，关乎自己的切身利益的东西，一定要仔细研读。