欲速则不达。
若要对过去几年的银行业改革过程加以描摹，这句话恐怕无比贴切。如果可以“躺着挣钱”，我干嘛要躬身服务，贴地而行，寻求改变？大刀阔斧的变革不会发轫于安逸，只可能由危急存亡、危机四伏、危如累卵所倒逼。过往三十多年的中国改革史，已无数次证明了这一规律。
中国银行业变局将至！类似这样的口号，行业内外已呼喊多年，但“躺着挣钱”的其实依然“躺着”，顶多也就是“坐着”，离公众所期待的“站着挣钱”其实还差得远。自上世纪末中央对国有商业银行不良资产集中剥离以来，中国银行业逐步走出计划经济时代所挖的大坑，得以甩脱巨额坏账的沉重包袱轻装前行。国有大行进而启动股份制改革，引进战略投资者并上市。
之后的故事大家都知道了，借助政策输血和利率保护，原本千疮百孔的国有银行体系完成从地狱到天堂的飞升，盈利总额一路狂飙突进。2014年的银行年中报显示，16家上市银行共实现归属于母公司净利润6849亿元，占彼时上市公司利润总和的比重超过一半。上市公司所涉行业何其多，单单一个银行业就赚了利润总和的一半多，这无论怎么说都不应该是一个健康合理的利益分配格局。
而仅仅一年之隔，银行业绩就大幅“变脸”。16家上市银行2015半年报显示，上市银行利率增速均有不同幅度的下滑，其中四大行的净利润增长率均在2%以下。相比过往十多年的高歌猛进，这样一份年中报可谓惨淡，银行业内难免一片哀鸿，但笔者却不禁想为此点个赞。
中国的银行业改革，“不速”方才“可达”。伴随宏观经济去产能、去杠杆的深化，以及利率市场化进程对银行利差空间的挤压，银行的紧日子其实才刚刚开始，不良贷款总额和不良贷款率很可能继续攀升。出来混，总是要还的。对于过了这么久“躺着挣钱”好日子的银行业来说，该到为转型付出点代价的时候了。靠着遍布街角的经营网点去获取客户，靠着抵押物、联保互保去转嫁风险，靠着“影子银行”体系去转移借贷成本，靠着地方融资平台的预算软约束去规避违约风险，银行业曾经赖以盈利的商业模式，真的有些玩不转了。
穷则思变。民营银行都开始放弃线下实体网点，专注服务小微客户，采用大数据模型风控了，传统银行焉能不变？营销、风控、盈利模式的系统性变革，留给传统银行的时间不多了。 | 
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