本期大咖：中信银行杭州分行零售银行部总经理助理 丁志毅

这是一位从业近20年、一直为他人打理资产的杭城金牌理财师。丁志毅笑称自己是“草根族”理财师，他几乎靠自己白手起家积累财富。如今，40岁刚刚出头的他，把自己的家庭财富打理得井井有条，更把自己未来的人生安排得妥妥当当。子女教育、赡养父母、包括自己未来的退休生活，一切尽在掌控之中。

丁志毅用近20年的专业积累，为父母、为子女、为自己做好了准备。

财富管理是根据未来财务需求做安排

“现在很多人，还是把‘理财’和‘投资’混淆，他们对财富的理解更多是投资，怎样变有钱，怎样用最小本金在最短时间内获得最高收益。”采访一开始丁志毅就表明了自己对财富管理的观点，“回归到财富管理的核心，是应该根据未来财务需求，来合理安排，用最小资金达成最大效用。”

在丁志毅看来，作为收入相对稳定的工薪阶层，其一生的财富是可测算的，所以如何合理安排这些财富至关重要的。“我未来的人生需要完成的目标很明确：子女的教育、父母的赡养以及自己未来的养老。”丁志毅说，他一定要先保证这三块的需求，才会考虑其他的激进投资。

2002年孩子出生时，丁志毅便开始了基金定投的方式来积累专门的教育金。每年孩子拿到的压岁钱也大多放到这个基金定投计划中。尽管市场起起落落，丁志毅始终坚持这笔投入，只有在2008年那波大跌行情时暂停过一段时间。如今，这笔教育金的积累基本达到目标，他仍在继续投入。

老人的赡养也同样采取了专款专用的方式。几年前，丁志毅专门拿出一部分资金作为赡养费专用资金，此前一直采取相对保守的投资方式，每年可以获得5%-10%的收益，去年因看到股市的巨大机会，开始转战股票基金。

未来的人生要在财务上做充足的对策

今年，丁志毅为了自己未来的人生做了很多事。

今年开始，他选择了泰康人寿的“幸福有约”，每年20万保费，连续缴满十年，这是一款返还型保险与养老社区相结合的养老计划产品，受保客户将拥有泰康分布在全国各地的养老社区的入住权。60周岁后，每年领取的保险生存金也足以支付养老社区的服务费。

很多人问丁志毅，牛市这么好，你投资能力这么强，为什么愿意花20万来交保险？丁志毅说，这是一种强制储蓄，他在乎的不是它的收益率，而是安全的、确定的留存，是对养老生活的一种稳妥安排。

为了每年的保费，他购买了量化对冲类产品：“这是一只稳健的阳光私募基金，平均每年收益率有10%—20%，预计这笔收益可以用来支付保费，不够的再补一些。”

为了防止意外、重疾等其他人生不确定因素，他还购买了足够的医疗保险和意外险。与很多人喜欢买返还型健康险不同，丁志毅选择的是消费型健康险。一家三口的全部保费初始金额是每年5000元，逐年适当增长，但每人每年可以获得的最高理赔额是100万元。“如果资金量有限的话，建议考虑消费型保险，这也是用最小的投入获取最大的保障。”

点位越高仓位越轻本金投资对冲基金

从2000年就开始投资的他，对股市一直相当关注。

“我的资金基本上在债券类和权益类品种上转换。”丁志毅说，2013年下半年开始，他就开始把资金从债券类往股票基金上转，去年年初时，他投资的资金已经全部转移到股市上。

经过两轮牛熊市的他深刻地认识到，股市点位越高仓位就要越轻。就在临近5000点时，他撤走了一半本金，退出的这部分资金投资了量化对冲基金。

“在这整一轮的市场行情里，我给自己定的计划是在5000点之前，本金退一半。突破上轮高点6124点时，我会本金全退。”丁志毅告诉记者，最后收益部分的退出，它会根据市场表现来顺势操作。比如，市场出现一些反转信号，如货币政策改变，开始加息，通胀持续上行，市场超过10%的回调，他会考虑全部撤离。