跟风买香港保险，我后悔了

内地居民第一波赴港买保险的热潮是从2010年开始的，2016年达到顶峰。事实上，部分“先吃螃蟹”的人已经后悔了。

有杭州投资者表示，自己在香港买了两份保险，一份是港元保单，需要供5年，她在第9年拿出来急用，发现亏了9000港元，理论上要到第12年才能保本。第二份美元保单也是供5年，第7年拿出来亏了8000元人民币，如果考虑到在此期间的汇率贬损，实际亏损更大。

“永远只会说预期收益有多少，却只字不提保证收益，永远会告诉你老了之后收益会翻多少倍，却只字不提投保十几年内是拿不回本金的。”她吐槽。

“缴完第一年的保费，我就后悔了。”杭州一位消费者说，去年办公室掀起一股赴港投保风潮，自己也跟风给年幼的孩子买了重疾险，年缴保费1万多元人民币，缴费期20年。

“现在想想其实是一时冲动，全家没有移民、留学打算，现在退保本金打折，只能硬着头皮继续缴费。”这位消费者说，当时跟风，代理人一直强调香港重疾险相当于内地的重疾险加增额终身寿险，详细了解之后才发现不是这么简单。

由于香港保险一般以港币、美元结算，汇兑损失也是不容忽视的影响因素。

一位萧山的投资者说，自己在20世纪90年代末就买了香港保险，年缴保费20万美元，缴费期10年，后在投保的第15年退保，发现收益并不高，因为在此期间，美元相对人民币贬值了近25%。

“有一位客户，买了年缴10万元的香港保险，但是内地保险一点都没有配置。现阶段经济压力比较大，保单却仍在缴费期，进退两难。这就是典型的错配。”一位内地保险代理人对记者提到。

哪些人 适合购买香港保险？

香港保险业务的增长奇迹，背后还有另一股力量的推动。

除了李蕾、杨立这样的保险公司直属代理人，近年来，香港保险还大量通过第三方经纪公司在内地拉客。经纪公司通常与内地财富公司等机构合作，由中介将客户“转介绍”至经纪公司进行签约。我们在社交媒体上看到的铺天盖地的香港保险广告，不少是这些财富公司的手笔。

陈蕾建议，内地居民购买前，最好先确定销售是香港持牌人还是第三方中介。香港保监局规定，从事香港保险的推荐或销售，相关保险中介人必须持有香港保险中介牌照。针对“黑中介”的处罚非常严厉，根据香港《保险业条例》，无牌销售保险将涉及刑事罪行，一经定罪，最高可判处两年监禁及罚款100万港元。

事实上，与“黑中介”签单，最后出问题的概率非常高。一方面，“黑中介”对保险了解不够专业，而保险是一个需要“定制化”的服务，另一方面，“黑中介”还存在诱导销售、挪用保费的可能。

就在今年4月，香港保监局和廉政公署对一家保险经纪公司和转介公司办事处进行了搜查，最终拘捕了一名个人经纪及一名介绍人，指控他们涉嫌无牌销售和串谋贪污行贿。

在陈蕾看来，这几年购买香港保险、新加坡保险等境外保险的内地居民明显增多，但这些境外保险并不适合多数内地居民，只有在境外经商、学习工作或者进行实业投资的人群，境外保单才能帮助他们解决资产风险，包括公司和个人的风险、外汇波动风险等。另外境外保单的灵活组合也能达到进行全球资产配置以及家庭财富传承等目的。

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