每日商报 记者 朱光函

“承接各地各大保险公司退保业务，资深团队指导全额退保”。

在抖音、闲鱼、淘宝、微博上不少打着“退保代理”旗号的广告正在传播，这些广告宣称，能够帮助保险消费者退回全部所交保费。

然而根据目前国内保险公司与投保人签署的协议内容来看，如果过了协议约定的犹豫期，投保人想要实现全额退保难度较大，那么这些敢打着全额退保旗号的代理人究竟有何能耐，广告词中的维权是真的合理合法，还是借维权之名从中牟利？

记者以帮助亲戚退保为由接触了多个退保代理，发现这是一个暴利职业，这些代理所收取的费用高达退保金额的三成以上，而更令人细思极恐的是，投保人的核心信息还将面临泄露的风险。

三大原因导致投保人想退保 有人专门在网上宣传代理全额退保

家住上城区婺江路社区的费女士这几天在为退保忙碌，她购买的是分红险，投保人是费女士自己，受益人是她的儿子。“当时销售人员说这是一款收益保证型产品，年化综合收益率可达3.2%-3.4%，可实际的分红数额并没有达到这一标准。我去保险公司咨询过，但对方告诉我只能按照保单上标注的现金价值退保。”

在网上想要退保的人不在少数。这些人的退保原因五花八门，有些是因为保费数额太高，后续无法承担；有些是因为保险条款内容和自己购买保险时的理解有出入。还有一些则受到了网上一些信息的影响。

投保人在退保过程中，由于时间、精力或专业程度上不足，难免感到棘手。专业从事退保业务的代理人正是迎合了这一部分投保人的需求。在抖音上，一位ID为全额退保的用户发送短视频称：“我已经建议身边的朋友把保险退了，如果想全额退保，可以找我。”

类似的情况在QQ、微信、淘宝、闲鱼上都有出现。这些推广退保的人自称为退保代理，专门为那些无法拿到全额保费的投保人服务。

要求投保人回忆购险细节 不记得的还要“合理推测”

“当时推销保险的业务员穿什么样的衣服，你还记得吗？是不是和银行工作人员一样的制服？这个直接关系到你能不能全额拿回保费。”电话里自誉“退保代理”的周海平（化名）一边引导一边说。

前不久，当记者以投保人身份联系到他时，他正在南通一家保险公司为另一位客户办理退保。他介绍想请他帮忙退保的人有很多，但首先需要将保险公司、产品名称、保险合同号、保险页、现金单等信息发给他。除此之外，周海平还要求记者尽量回忆当时保险销售员是如何推荐保险的。

实际上类似周海平这样的“退保代理”并不在少数，在QQ、抖音、闲鱼、淘宝、微博上也同样有类似人员存在。一位自称为“杰夫全额退保”工作人员的人士介绍，他们在帮助投保人退保时特别关注几个关键点，比如销售员是否存在夸大保险责任或者保险产品收益的情况；有没有承诺会返还你佣金；有没有将保险收益与银行存款利率、国债利率等其他理财产品进行对比；有没有诱导、唆使投保人为购买新的保险产品终止保险合同，损害投保人、被保险人或者受益人合法权益等情况。

当记者提出有些细节不记得时，对方表示有些情况可以按照对方行为“合理推测”。

据杭州的一家保险代理公司负责人椰青（化名）分析，“退保代理”之所以要投保人尽力回忆的原因在于根据《保险法》第116条的规定，以及银保监会其他规范性文件规定的，这几个关键点决定了保险公司是否存在违法违规的具体行为。一旦有投保人向保险公司投诉，并明确指出有相应的违规行为的，大多数保险公司都会顾虑到企业形象或相关部门的处罚，而与投保人和解，并全额退款。

除此之外，椰青认为在保险行业中，保险从业者的职业素养、诚信度和道德品质都是相当重要的。“目前不少保险销售员都存在或多或少的违规情况，特别是在谈及保险利率时，即便保险销售员不提，投保人也会主动将其与银行利息挂钩，这就使得销售员在销售保险类产品时很难避免违规情况，这也给这些‘退保代理’留下了生存空间。”

根据天眼查数据显示，目前国内的保险机构数量已经达到516家，而据中国保险行业市场前瞻与投资规划分析报告数据显示，截至2018年底，我国保险机构保费收入和总资产分别为3.8万亿元、18.33万亿元，保险密度2724元/人，保险深度4.22%，保险营销员队伍超过800万人。

多退金额要抽取三成以上 一万元就要拿走3000多元

天下没有免费的午餐。在调查中记者发现，“退保代理”们收费不菲。

在一个名为“保险全额退保”的500人QQ群里，群主“MXH”介绍，每一份保险都有其现金价值，保险现金价值是指投保人退保时，由保险公司向投保人退还的那部分金额，这是根据投保时协议中设定的。而他所做的就是为投保人拿回那部分按照协议无法取回的部分。

“比如一份保险的现金价值是3万元，但投保人付出的保费是4万元，那我们就会帮助投保人取回这1万元，并收取其中30%作为服务费。如果剩余的保险金额少于1万元，则要收取50%左右的费用。”

除此之外还有部分退保代理要求投保人提前交付服务费，数额从数百元至数千元不等，先交钱后签合同。

在抖音上一位ID号为“57021”的用户发布短视频称，这是一片蓝海。“全国范围内寻找合作伙伴，共闯蓝海。”

作为退保代理的从业者，周海平并不避讳自己的从业经历。在朋友圈他这样写道：这个产业五六年前就有人在做，都是闷声赚钱。我是无意间自己退保险，接触了这个事。维权退保，用事实说话，多方共赢！

而周海平提到的五六年前的事，其实发生在2010年。当时江苏泰州的一位大爷为孙子投保，但未经孩子父母知情并签字，从而引发12份保险，累计保险费总额达百万元的退保事件。而该案件经民事诉讼、行政投诉，最终以投保人获得全额退费及几十万元的赔偿而告终。至此之后，不少人开始投身其中。

对于类似的“退保代理”情况，多家保险公司客服人员介绍，目前并未接到大规模的全额退保情况，“公司建议投保人若要退保，可直接来各地分公司办理，切勿相信非保险公司人员的说辞，以致造成损失。”

“退保代理”引起各方关注 多地管理部门发布警示

实际上对于此种收取费用帮人退保的行为，多地管理部门已发布了警示。

今年8月初，深圳消保服务中心对外发布了风险提示，称“恶意投诉”人往往通过社交平台、网购平台、电话短信等渠道发布虚假信息，宣称可以协助消费者办理全额退保等事宜，无视保险合同约定，捏造事实，挑唆消费者不得擅自接受保险公司的客服回访，以维权举报为名，煽动消费者向监管部门恶意投诉。

此外，今年8月中旬，广东银保监局也发布了“代理退保”的相关风险提示，提示保险消费者不要轻易泄露个人信息，不要随意告知陌生人身份证信息、银行卡信息以及保单信息；保险合同是重要金融单据，包含大量个人信息，不要轻易转交他人，避免被非法利用并遭受损失。

广东银保监局还提示称，中国银保监会及其派出机构均未设立“退保中心”，也未与相关组织合作为消费者办理退保，请明辨真伪，勿轻信谎言。

对此浙江泽鼎律师事务所律师夏瑾言认为，“退保代理”在退保过程中还可能存在泄露投保人信息的情况。“一份保单上所包含的信息相当庞大，不仅有投保人的个人身份信息，还有被投保人和受益人的信息，除此之外保单上往往存在较大数额的金钱，这也有可能被不法分子所盯上。”

夏谨言强调，投保人不要轻易相信“全额退保”的话，也不要贸然退保。“保险中断可能会让家庭面临无法预料的风险。”

椰青认为，“‘退保代理’的出现也给保险行业敲响了警钟，加强保险从业者的职业素养和工作自律，强化保险从业者重视规范，是当下的重要工作。”