驾驶习惯

    一些老车主大概都有经验，头一年如果始终没出保，到了第二年续保的时候，保险公司往往会主动提出保费打折，这就是对于驾驶习惯好的车主的激励。而在新车险的计算标准中，驾驶习惯被正式纳入了考核指标中。

    在新的保费计算公式中，交通违法记录将关乎费率调整系数。驾驶习惯良好、出险频率低的车主保费将大幅降低。而驾驶习惯差、出险频率高的车主，保费可能会很吓人。

    创新车险

    改革后的商业车险由“基准保费”、“基准附加费用”以及“费率调整系数”三部分组成。除了基准保费将由中国保险行业协会负责定价外，其余两部分由保险公司自主测算决定，这相当于在一定程度上将定价权交给了企业，鼓励保险公司开发商业车险创新型条款。这就意味着，未来到不同的保险公司询价，保费的差异很可能会很大，原来最低只到7折的保费，很可能会达到5折甚至更低。

    基于更激烈的市场竞争，保险公司有望丰富自己的产品，带来多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务。

    扩大责任

    新的车险条款还扩大了保险责任，将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围。

    除此之外，改革后的车险条款还优化了代位求偿机制。被保险机动车与其他车辆发生意外事故后，有三种索赔方式，既可以直接向对方索赔，也可以直接向对方保险公司追偿，还可以由本车所投保保险公司先行赔付再由其向对方追偿。

    值得一提的是，新车险条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，允许投保人在“零时起保”和“即时生效”之间做出选择，避免保险覆盖出现真空期。总而言之，投保人能够享受到的保障比改革前多了不少。

    市场化定价带来争议 不排除价格战的可能

    看得出来，这次发生在商业车险上的变革动作很大，搅乱了沉积了静十年的池水，也带来了一些人的隐忧。其中最直接的一点就是，放开了“最低7折”的低价限制后，保险公司是否会陷入无止境的恶性价格战之中，一味的强调低价，而在服务上缩了水。不过，业内人士认为，市场化的定价机制必然会带来一些竞争激化的现象。但是基于保险行业当前的经营理念、管控能力，集体性的恶意竞价或许可以避免。

    对于车主而言，车险改革带来的最大变化就是，未来计算保费会更加烧脑。以往很多车主就已经对保险单上的各种条款叫苦不迭了，如今再加上零整比、交通违法记录、行驶里程、车辆使用性质、绝对免赔额等等影响保费高低的因素。如果不多花点心思，恐怕会陷入更迷茫的云里雾里。