对于爱操心的车主来说，每到车子该续保的时候，就是颇为头疼之时。一方面，四面八方的保险公司电话轰炸，报出的保费也是参差不齐，选贵的怕吃亏，选便宜的怕受骗。另一方面，每年的车况都在变化，究竟该上哪些险种，自己搞不清楚，很可能该买的没买，不该买的倒是下了血本。

    买车险的确是一件烧脑的事情，而且，很可能会越来越烧脑。

    今年3月，保监会发布了关于商业车险改革的细节方案。上个月开始，在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6地开始了改革试点。很显然，商业车险的改革已经越来越近，那么它将给我们的用车生活带来哪些变化呢？

    老标准沿用近十年费率标准亟需改善

    之所以要改革，自然是因为现有的车险制度已经跟不上行业和市场的变化。

    据了解，目前我国现行的商业车险条款费率，主要是基于2006年制定的三套标准，其中规定的责任范围和费率水平基本一致，一直沿用了将近十年，现如今看来，僵化的标准带来了许多问题。

    首先，决定保险费率的因素非常单一，几乎只是参照车价来进折算，这与当前的市场环境产生了很大背离。比方说，一辆20万元的MINI和一辆20万元的丰田车相比，保费相差无几，但是一旦出险，两者的维修价格会有很大差别，理赔成本也完全不同。

    而一些车主驾车习惯很好，一年里面几乎没有出险记录，按照旧的标准却不能在保费上得到任何优惠体现。当然，现在也有不少保险公司有变通方案，一些出险记录较少的车辆在续保时能得到相应的优惠，这也恰恰体现出了针对不同车主、不同车型，在保费上“一刀切”是有失公平的。

    另外，基于原有的标准，大多数保险公司提供的服务也大同小异，各家除了在价格和营销上进行比拼，往往在车险产品的设计上没有新意。要知道，中国的汽车市场发展到如今，各色的车型各类的车主，他们组合在一起，需要的更是一种差异化的车险产品。但是现如今的车险市场，显然缺少这样的活力。

    还有更迫切的一条，用了将近十年的老标准，在当前的解读已经出现了越来越多的分歧。很多条款正在遭遇越来越多的争议，比如“无责不赔”（对方责任造成的车辆损失，己方保险公司不负责赔偿）、“家庭成员人身伤害不赔”等等。而这次改革的目的，也正是为了进一步去改善这些被争议的条款，做到真正保障消费者的权益。

    零整比挂钩保险费 新车险计价更灵活

    基于目前商业车险改革的试点进展未来新商业车险很可能会在更多地方推广，也就是说，我们买车险将会出现和现在完全不同的状况。那么，究竟都有哪些变化？我们整理了一些关键词。

    零整比

    零整比这个词或许有些车主还很陌生，所谓零整比，指的是车辆配件和整车销售价格的比值，也就是该车型全部零配件价格总和与新车销售价格的比值。去年开始，就不断曝出一些品牌车型零整比爆表，甚至有不少一辆车更换全部零件的总价，足够买10辆同款车型的极端案例。过高的零部件价格，让保险公司在理赔时必须承担更高的维修费用。

    改革后的商业车险，将会与车辆零整比挂钩。同样售价的车型，零整比越高的，可能需要承担更高的商业险费率，最终的保费也会水涨船高。此外，新车险条款对安全等级高、工时费低的车型也会厘定较低的费率。