有孩子的司机可能获得更多优惠

车险改革后，商业车险保费由“基准保费”、“基准附加费用”以及“费率调整系数”三部分组成。“基准保费”相对固定，且至少占整个保费的一半。“基准附加费用”和“费率调整系数”，这两部分今后将由各险企自行测算确定。

那么改革后，哪些车主的车险价格会下降，哪些车主的保险费会上升？ 以“车”和“人”这两个风险因素来看，严格遵守交规、有着良好开车习惯的司机应该可以缴纳更少保费。

根据车的不同，现有保险条款已设置了一些变量，例如车龄、座位数、吨位数、往年出险率等。如此情况下即便是同样价格的两款车，如果A车的“零整比（所有零配件的价格除以整车价格）”比B车高，那么车险定价就相对高，反之亦然。除了零整比外，还会因车型出险率的高低而不同，出险率高的费率水平也会相对较高。

还有一些十分有趣的变量参考，比如颜色，白颜色的车较黑颜色的车出险概率低，白颜色车就有可能获得更多的优惠。

根据人的风险而定价模块，国外已经有较普遍使用的模型，比如已婚司机出险概率要高于未婚司机，有小孩的司机出险概率要低于没有小孩的。不过互联网时代下，保险公司可利用的外部数据和行为数据将更加广泛。有国内车险专家预测，未来，人类的基因结果、性别、职业、家庭收入、信用记录、驾驶习惯、社交媒体上的信息，包括微信运动上每个人每天行走的步数，等等，都有可能被用来做定价依据。

民间车险比价网、APP开始兴起

近年来，保险公司逐步采用复杂的风险定价模型，使用车主、车辆、违章及历史赔付等信息建模计算评分。评分差的，保险公司会提高保费、限制投保（部分险种不能投保）、拒保等；评分好的，保险公司给出较好的折扣。不同保险公司的模型不同，所以同一车辆不同保险公司给出的评分不一样，保费也不一样。

而随着车联网概念的大热，互联网公司的入局也给这个市场带来了新的沸点。比如车险比价网、比价APP的出现。

车险比价网“最惠保”的创始人兼CEO陈文志曾表示根据他们的市场调查，80%以上的车主都不知道车险存在较大的价格差。当他们看到价格差距如此大的时候，普遍很吃惊。甚至连从事保险的业内人士，都不知道车险价格差距那么大。同一辆车在默认的投保套餐条件下，7家车险公司给出的报价，最低与最高的竟能相差近800元。而一辆去年6次出险的沪牌宝马车，三家车险公司的报价居然相差了5000元，其中一家给出了惩罚性的高价。

目前，最惠保平台可供查询的车险公司包括人保、平安、太保、国寿财险、大地、太平、阳光、安盛天平、安邦等11家。有几家保险公司已经能进行直通支付。

据了解，在国外市场，第三方车险比价机构已经十分成熟且非常盛行。英国就有十几家车险比价公司，在英国80%以上车主都通过比价网站选择车险。美国也已经开始流行，如the zebra等车险平台在2012年以后出现。