“3·30”新政刚出台没有多久，杭州地方细则即火热出炉。昨日下午，根据住房城乡建设部、财政部、人民银行等文件要求，省直住房公积金中心以及杭州市住房公积金中心同步发文：决定自2015年4月3日起，对公积金贷款、租房提取等政策进行调整。

    其中大家关心的首付比例、最高贷款额度等方面都有所调整，除此之外，还对职工申请公积金额度认定机制作出了改变，由之前的月缴存额度认定变成了存贷挂钩机制。二套房最低首付比例降至三成

    新的公积金政策中明确落实了之前三部委对于公积金首付比例的调整，其中省直公积金规定，降低贷款首付比例，首套普通自住房最低首付款比例为20%；对拥有一套住房并已结清相应公积金贷款，再次申请住房公积金贷款购房，最低首付比例为30%。

    杭州家庭公积金贷款额度最高100万元

    贷款政策方面，放宽贷款申请条件，由连续足额缴存住房公积金12个月以上调整为6个月（含）以上；提高最高贷款额度，职工及配偶共同申请贷款的，最高额度由80万元提高到100万元，个人可贷款额度不超过50万元。

    据杭州之前的公积金政策，个人申请公积金需满足“年满18周岁的具有完全民事行为能力的自然人，按规定正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续缴存12个月以上”；“个人贷款额度最高不超过50万元，家庭公积金贷款最高不超过80万”。

    而这次贷款条件的调整无疑扩大了公积金贷款的受益面，除了让更多的人可以享受到公积金贷款之外，额度的提高也将让大家受益不少。

    以杭州家庭公积金贷款额度最高从80万元调整到100万元为例，若贷款总额为100万元，30年还清：贷款额度调整前，贷款100万就只能选择“商业贷款+公积金贷款”的模式，公积金贷80万，利率4%，商业银行贷20万元，利率5.9%，等额本息还款总额为1802014.34元，支付利息802014.34元，月均还款5005.6元；等额本金还款总额为1658825元，支付利息为658825元。

    贷款额度调整后，可以直接使用公积金贷款100万。等额本息还款总额为1718695.06元，支付利息718695.06元，月均还款4774.15元。等额本金还款总额为1601666.67元，支付利息601666.67元。

    两者相比较，贷款额度调整后，每月月供可以节省231元，少还利息8万多元。

    存贷挂钩，贷款额度取决于账户余额

    新的公积金政策中还提到：决定从2015年11月1日起，实行存贷挂钩机制，职工个人贷款额度按住房公积金账户月均余额的15倍计算确定。其中职工住房公积金账户月均余额为缴存职工申请贷款时近12个月的住房公积金账户月平均余额，不足12个月的按实际月数计算。

    这与之前相比可谓是变化最大的一项。之前杭州的公积金能贷多少钱，主要看申请人的月缴存额，与账户余额无关。而新规将申请人贷款额度与缴存账户余额挂钩，意味着申请人需要经过一个长期的积累才可能贷到较高的额度。