近期，微信·微医保和平安健康险App几乎同时上线了一年期重疾险产品，消费者只需支付几百元保费，就可获得包含100种重大疾病的保障，主险保额最高可达50万元。加上此前已经上线的支付宝·好医保、众安保险乐活e生、国华人寿百病百万重疾险、新华保险i相依等产品，今年以来，专门针对网络或手机App渠道销售的一年期重大疾病险，悄然占领健康险市场。

与传统的长期重疾险相比，这些短期重疾险在投保限制、保障范围、保费保额等方面，有了非常大的突破，但也存在一些先天不足。

实现三大创新

上述六款产品中，微信·微医保对接的是泰康在线财产保险公司的个人重大疾病保险，支付宝·好医保对接的是人保健康险的健康金福重大疾病保险，两款产品分别在微信和支付宝客户端销售，其他四款产品则分别在所属保险公司的App或网上商城销售。

与传统的长期重疾险相比，这些只在线上销售的重疾险，实现了三大创新。其一，保障病种更多，不仅覆盖原保监会规定的25种重大疾病，还包括目前国民发病率较高的其他数十种重疾，有三款产品覆盖重疾多达上百种；其二，额外覆盖轻症赔付，有四款一年期重疾险轻症最高可赔10万元，且发生轻症不影响重疾保障续保；其三，保费更低，比如30岁男性投保50万元保额，大多数一年期重疾保费只需数百元，而长期重疾险年缴保费高达上万元。

重疾指的是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等病种，而轻症一般指确诊重疾前的早期阶段，这类疾病还没达到重症赔付程度，经过及时治疗往往可以痊愈。

此外，除了新华保险的“i相依”，其他一年期重疾险都可以续保到80岁以上，这也大大突破了传统长期重疾险65岁以上不能投保的限制。

一年期重疾险和眼下热销的百万医疗险也有不少相似之处，比如，都只针对App和网上商城销售，保障的病种范围基本重合，保费也都很便宜，一年几百元保费，就能获得数十万甚至上百万元保障。

不过，两者还是有不少明显的区别，主要体现在以下两点：首先，报销机制不同，医疗险是报销型，看病就医凭发票报销；重疾险是定额给付型，一旦确诊，达到约定赔付条件就赔付。其次，核心功能不同，医疗险是补偿合理且必要的医疗费用，重疾险是弥补就医期间的其他收入损失。相对来说，重疾险更能减轻治疗期间的经济负担。

各有优势

横向比较，六款一年期重疾险有不少相似之处，比如都有90天等待期，投保和续保时都需要体检，续保时没有等待期等。但在一些设计细节上，这些产品各有优劣。（见上表）

保额方面，只有国华人寿最高保额为40万元，其他均为50万元。但不是所有产品都可以投保50万元，其中，微医保规定，只有30天-44周岁的人可以投保50万元最高保额，45-54周岁的人最高保额只有30万元，55-65周岁的人最高保额只有10万元；好医保则没有这种限制，0-60岁均可投保50万元最高保额。

举个例子，包含原位癌、皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）等6种恶性肿瘤属于微医保的除外责任，这部分虽然也属于好医保的除外责任，但其中有5种恶性肿瘤在好医保轻症的保障范围。也就是说，这些疾病一旦发生，被保险人能获得好医保的轻症赔付。

乐活e生、平安i康保重疾险还有针对特定重疾的保额翻倍，前者有19种，后者有20种，当被投保人罹患这些特定重疾时，将获得最高110万元保额（10万元轻症+50万元主险重疾+50万元特定重疾）。

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