重疾险,简单来说,就是以特定重大疾病为保障项目,在被保险人符合对应重疾定义时,给付保险金额的保险产品。
重疾险根据保障期限的不同,可以分为短期重疾险和长期重疾险;根据是否有现金返还功能,又可分为消费型重疾险和返还型重疾险;根据赔付的方式,可以分为一次赔付型重疾险和多次赔付型重疾险。
下面具体分析一下几种重疾险的优缺点,给大家在买保险的时候提供一些借鉴和参考。
终身型重疾险,包括重疾和身故双重保障,含有寿险责任。意外身故或者90岁正常老去也可以赔付。这类产品保障终身,豁免多样。有的产品还会赠送绿色医疗通道等增值服务,适合预算充足的人。
返还型重疾险,从保障角度来看和终身型重疾险没有区别,只是增加了返还保费的功能。因为可以返还本金,所以每年缴费金额也会稍高。但是羊毛出在羊身上,返还的那部分钱其实就是消费者自己在保障成本之外,额外交的那一部分费用。换句话说,是保险公司拿着你的钱去投资,在约定的时间保险公司按照约定的投资收益,从总投资收益中拿出对应的保费或者保额额度。如果保障没做全,或者经济能力有限,购买时还是要谨慎。
消费型重疾险没有寿险责任,只关注疾病的保障,保费相对较低,而且保障期间可以选择保障到70-80岁,零活多样,所以年缴保费就会更低。因为不带任何返还或者储蓄功能,现金价值非常低或者没有现金价值。比较适合预算有限,或者搭配终身型重疾险获得高保额。
相对于返还型重疾险,同样病种同等保额,同样的保障对象,消费型重疾险具有相当明显的价格优势,可能仅需要返还型重疾险一半的保费,就能配置到同样保额的消费型重疾险。而它的缺点就是如果没有发生理赔,会让人产生“钱打水漂了”的错觉。不过,作为一种对冲风险的防范措施,这部分钱该花就得花,花掉了就是赚到了。俗话说,病来如山倒,事到临头再去悔不当初就来不及了。
多次赔付重疾险,顾名思义,就是将疾病划分为几组,这一组发生理赔后,保单现金价值变为0,同时身故责任也终止,但是其他组的重疾,仍然有保额。当然,多次赔付会比单次赔付贵,并且有些保障不如单次赔付全面。
这里要着重提醒大家的是,大家购买重疾险的目的,一定是保障自己万一得了重大疾病能对冲风险。所以,这份保险,交完就应该放在保险公司,这样才能享受终生保障。一旦你要求“返还”了,就相当于退保,的确可以在扣除这么多年来保费的基础上,把剩下的钱还给你,但是你的保险功能也就到此终止了。
从另一方面讲,返还型重疾险,相当于你提前把一辈子的重疾险保费提前交了。所返还的钱都是自己的钱,如果把通货膨胀的因素考虑进去,就更不划算了。所以,与其把这么一大笔钱交给保险公司去投资,不如投资比这个回报更高的金融产品。
对于家庭来说,如果预算充足的话,自然可选择空间就大,不管是单次赔付重疾险,还是多次赔付产品,都可以按照喜好自由选择。如果预算不是太多,建议不要贪图返还、多次赔付等因素,力争把第一次赔付做好,为全家获得一个好的基础保障,就已经很不错了。
保险需要规划,不是随随便便买份看似全面的保险就可以的。根据家庭实际情况分析设置适合方案,才是购买保险的最根本原则。 |