到了信用卡到期还款日，许多马虎的“刷卡族”经常会忘记还款。那么你知道晚还款几天才算逾期吗？中国人民银行杭州中心支行征信管理处工作人员说：“这完全由发卡行说了算。”

如果还款金额不够最低还款额，也就是当期账单金额的10%，会被银行“全额罚息”吗？平安银行信用卡部工作人员告诉你：当然会，还要被收取滞纳金，大多数银行会按月计算复利，即使迟还款几天，利息也会像滚雪球一样越滚越大，欠款越来越多。

不过好消息来了，从明年1月1日起，商业银行将取消信用卡滞纳金，由违约金代替。记者查看了部分已经发布新收费标准的银行官网，均设置了最低、最高收费限额，为一次性收取，不再按月计算复利，持卡人能因此省下不少缴费支出。

信用卡逾期1天不算违约

巧用信用卡“容差容时”还款

昨天，记者电话咨询了中国人民银行杭州中心支行征信管理处，工作人员表示信用卡逾期多少天会构成违约，并形成不良记录，主要由各家发卡行自己设定，每月由行业系统自动上报到人行的征信系统。

2013年7月，新版《中国银行卡行业自律公约》开始实施，大多数银行按照规定开始执行信用卡“容差容时”还款服务，也就是说，持卡人因少还信用卡几块钱零头，将不被银行收取利息，晚还款一天也不算逾期，在容时范围内把账单还清就可以了。

在“容差”服务方面，交行、招行、广发、兴业、中信、华夏、平安、民生等多数银行的信用卡欠款标准为：不超过10元人民币或等额外币，超过的要按照当期账单金额的0.05%/日收取利息。

光大银行的免息条件相对宽松，规定信用卡欠款不得超过100元或20美元等额外币；农行规定，普卡不超过100元，金卡、白金卡不超过200元；中国银行标准为不超过当期欠款额的1%或者10元人民币。

在“容时”服务方面，大多数银行提供的还款宽限期为3天，如交行、招商、华夏、广发、浦发、平安、兴业银行等。不过，也有例外的。农行和建行的宽限期为2天。中国银行根据卡片类型的不同，宽限期从3天至9天不等，普通卡和金卡客户为3天，白金卡客户为9天。

一家股份制银行信用卡部工作人员透露：“银行还会酌情考虑信用卡持卡人在还款时可能遇到的一些特殊情况，比如出差在国外身边没有发卡行网点，或者因为银行系统升级造成卡片无法正常还款等，这时候持卡人可以拨打客服热线申请几天或者1个星期的延时还款。”

超过“容时”范围

银行全额罚息非常高

信用卡超过银行“容时”范围未及时还款，罚息非常高。据记者了解，除了工行，其它商业银行都采取全额罚息的方式计算利息。

按大多数银行的规定，持卡人当月若没有全额还款，银行将对全部透支款项从账单日起至还款日止收取每日万分之五的利息，直到本息全部还清。即使有几十块钱未能还清，银行也会按照未能全额还款来收取万分之五的利息。

举例来说，假如持卡人在3月8日消费8000元，在账单日4月7日收到的账单上会显示“本期应还金额”为8000元，“最低还款额”为800元。持卡人如果按照最低还款额在还款日4月25日还了800元，那么在下一期账单日5月7日的对账单中的循环利息为：8000元×0.05%×48天（3月8日-4月25日）+7200元×0.05%×12天（4月25日-5月7日）=192元+43.2元=235.2元。按照上述全额罚息方式计算，如果持卡人到期未能全额还款，就算还了7950元，差50元未还，超出银行的容差范围，也要按8000元计算利息，在账单日5月7日的对账单中的循环利息为：8000元×0.05%×48天+50元×0.05%×12天=192.3元。这样看起来，不管还了多少，只要你没有全额还款，被收取的利息都非常高。

月复利也是非常可怕的。如果持卡人在6月7日依旧没有全额还款，那么上期账单中235.2元的利息，也将按每天万分之五的利率产生利息。由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果持卡人在几个月内无法还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长，还款压力就越大。

不够最低还款额

除了要全额罚息还要交滞纳金

一家国有银行信用卡部工作人员说，别小看最低还款额，如果不够这个数，除了要全额罚息，还要缴纳滞纳金，通常为最低还款额未还部分的5%。

如果你的信用卡上月透支了10000元，最低还款额为1000元。在最后还款日只还了200元的话，需缴纳的滞纳金就是（1000-200）×0.05，也就是40元。部分银行的滞纳金计费方式也会按月计算复利，利息会像滚雪球一样越滚越大。

不过好消息来了。今年4月中国人民银行发布通知，从明年1月1日起，信用卡滞纳金将被取消。记者发现，截至昨日，工商银行、建设银行、农业银行已经在官网公布了新的收费标准，均以违约金代替。与之前的滞纳金相比，违约金设置了最低、最高收费限额，且一次性收取，不再按月计算复利。

如建设银行规定，自2017年1月1日起，以“违约金”取代“滞纳金”。个人卡具体收费标准为，按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与相应的最低还款额相同）。

工商银行发布公告称，自2017年1月1日起，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目。具体收费规则为，按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港元或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取。

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