7月18日，人民币对美元在岸即期汇率跌破6.7关口，创下2010年11月以来新低。一时间，朋友圈里兑换美元的话题再度热闹起来。要不要去换美元？换了美元又该如何理财？这里要提醒一句，其实对于多数普通老百姓而言，除非家庭短期有美元需要提前准备，否则就别折腾了，特别是那些为了理财而去兑换美元的做法更是没有必要。

    为什么这么说呢？其实最简单的办法就是算一笔账，看看换了美元能够带来多大的收益就可以了。就活期存款而言，美元利率远低于人民币活期利率。以中国银行为例，其人民币活期存款年利率0.3%，而美元活期存款利率仅为0.05%；一年期人民币存款利率为1.75%，而美元存款利率则为0.75%，利差达到1个百分点。

    当然，很多人会说，换了美元可以买理财产品啊，那就再看看理财产品的情况。今年1月份，美元理财产品的平均预期年化收益率为1.51%，人民币理财产品的平均预期年化收益率为4.18%，人民币理财产品的收益率比美元理财产品高2.67%。上半年，美元对人民币汇率上升了约2.4%，如果按照这种势头，到了年底，美元将升值4.8%。如果换汇的成本按照0.4%计算，购买美元理财产品比购买人民币理财产品收益要高1.7%左右。但切莫忘记，前提就是人民币保持这样的贬值速度，而从上半年的情况看，人民币在前期贬值后曾经大幅反弹，7月以来的大幅贬值更多是由于英国“脱欧”等多方因素而造成的，因此为了1.7%的年化收益，去换了美元再买美元理财产品也是有较大风险的。

    再退一步讲，即使真的人民币确实在下半年又贬值了这么多，那么换美元理财就很值得吗？答案依旧是否定的。不要忘记，即使如此，美元理财产品的年化收益率也就是6%左右，而这个收益率在国内通过合理的资产配置完全可以实现。无论是银行理财产品，还是理财类保险产品，都有6%以上收益率的产品，何况还有涨幅超过20%的黄金，只要投资者配置一个合理的资产比例，要实现6%以上的年化收益概率还是很大的。

    巴菲特曾说过，华尔街的那些学究们，就像手里拿着锤子技痒的人，看到哪儿都像是一只钉子，都要敲一下。实际上真正的理财是不需要这么折腾的。投资理财中的许多事情，有时远比他们想象的要简单得多。很多人都说“你不理财，财不理你”，但事实上听风就是雨、随意理财才是家庭理财的大忌。因此大家还是简单一点，按照年初制定的理财规划执行下去，千万不要瞎折腾，要学会耐心等待收获季节的来临。