上周，雪球网在愚人节推出的“跌停险”被保监会叫停。而就在不久前，保监会刚刚叫停了各保险公司推出的“贴条险（处理车辆贴条类型违章）”。

    再联想到去年被叫停的“世界杯遗憾险”等“奇葩”险种，保险行业的产品创新似乎走到了一种盲目追求新奇的地步。保险的本质是保障，是对风险的转移和补偿，保险产品的创新不能脱离这一本质而盲目乱来，否则就会成为纯粹的概念炒作。

    “伪保险”违背保险原理

    因为推出时间恰逢愚人节，很多人觉得“跌停险”是雪球网开的一个玩笑。这款产品说明中称，“凡是拥有A股账户，年龄在18周岁以上，即可预约购买。单只股票最低投保100元，最高可获1万元赔付。”

    一直到有投资者预约成功后，不少人才相信这真的是一只保险产品。

    不过，在博取众多注意力一周之后，“跌停险”遭到保监会点名提示风险。保监会表示，保险风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故，具有客观性、可能性和偶然性。保险风险不受人为因素影响，不可控，而股票“跌停”是可以受人为因素影响的。

    保监会还提示称，保险的核心功能是保障，而“跌停险”类似对赌游戏，有“博彩”嫌疑，利用“跌停险”对股价波动进行保障，有可能进一步放大金融风险。

    无独有偶，一度引起市场热议的“贴条险”也曾被保监会指明为“伪保险”，随后因配合调查被迫停售。

    其实，早在去年6月，在《关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》中，保监会就指出有部分财产保险公司违背保险原理，开发并销售带有博彩性质的保险产品。

    因此，保监会要求“产品开发应当符合保险原理。保险事故发生时，被保险人对保险标的必须有法律上承认的利益”，同时提醒，“保险公司开发的保险产品应当尊重社会公德，保险产品的命名应当清晰明了，且与保险责任紧密关联，不得以博取消费者眼球为目的，进行恶意炒作”。

    保监会鼓励创新但严守“红线”

    就在“跌停险”被监管层点名的当天，两家涉及外卖业务的互联网公司“美团”和“饿了么”几乎同时宣布推出保险品种——外卖险。一旦用户因为吃了该平台订的外卖拉肚子甚至生病住院，保险公司将进行理赔。

    互联网保险的核心要求包括标准化、易操作，消费者无需过多步骤便可完成投保和理赔。一位业内人士称，消费者如果吃坏肚子，理赔的内在驱动力会有多大，还是一个未知问题。此外，保险公司如何防范这其中的欺诈风险，同样也是一个问题。被称为互联网保险经典案例的“退货运费险”，推出后大获成功，但欺诈问题如同紧箍咒一般，使该类产品一直处在亏损状态。

    近年来，国内出现过的奇葩险种还包括：雾霾险、中秋赏月险、世界杯遗憾险、人在囧途险、BOSS莫怪险、春晚收视率险、吃货险……只有想不到，没有做不到的。

    不过，这些险种多数在推出后不久就被保监会叫停。对于这些保险产品“创新”，一位行业分析师称多数是赔钱赚吆喝，为的是眼球效应，打响品牌。

    保监会消费者权益保护局近日强调，鼓励“互联网+”与保险结合的创新，但坚决反对打着产品创新的幌子，误导消费者对保险的认识，开发或销售带有赌博或博彩性质的产品。

    保险产品创新的前提是遵守保险业的基本规律，近期连续出现的“贴条险”和“跌停险”相继被保监会叫停，既说明互联网时代保险业发展的多样化趋势逐渐显现，也说明监管层对于创新的鼓励态度和制止不当市场行为的决心，仍将是未来保险产品发展不能逾越的红线。