每日商报（潘建萍）

我们去银行存钱或者买理财，客户经理经常会推荐“结构性存款”，顾名思义，这是存款，存款的特性决定了买这样的产品本金是安全的，按照要求，这类产品收益是浮动的。不过，在实际操作中，大家要注意是不是买了假的结构性存款。

我们先来说一说，什么是结构性存款。所谓结构性存款，是指金融机构吸收的嵌入金融衍生工具的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的业务产品。

具体来看，结构性存款资金投向有两个部分：存款、衍生品工具（挂钩的标的包括利率、汇率、指数、信用等等），由于衍生品工具投资风险高于存款，收益存在不确定性，投资者在承担一定风险的前提下可以获得比存款利率更高的投资收益。

之前，不少媒体报道，有不少银行在发售假结构性存款，什么是假结构存款呢？收益波动区间将挂钩的衍生产品行权条件设置为几乎不可能触发的事件，结构性存款名义上的浮动收益变为事实上的固定收益，“保本保收益，不用担心风险”成为各家银行理财经理在推荐假结构性存款通用的话术。所以，如果你去银行，理财经理说这个结构性存款是保本保收益的，那就要多问几句了，这收益是怎么保障的？是不是有变相高息揽储之嫌？

针对假结构性存款，监管层也是多次发声。10月10日，银保监会网站发布《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知（银保监办发〔2019〕194号）》（下称《通知》）。在银行业领域，《通知》附件列举的侵害消费者权益乱象的表现形式主要存在产品设计、营销宣传、产品销售、内部管理和与第三方机构合作等五大类19种形式。具体而言，在产品设计方面，主要有三种乱象表现形式。分别为产品多层嵌套，结构复杂，产品说明书等销售材料信息披露不真实、不准确、不完善；结构性存款假结构，替代保本理财，或按保本产品宣传销售；理财产品预期收益区间测算不科学合理，存在诱导性表述。

所以，如果你去银行，碰到理财经理推销结构性存款，可要长个心眼了，看看有没有违规现象存在，看看自己的利益会不会受到损害。