不过，对50万元以内的存款提供保障，并不意味着在偿付限额以上的存款就没有保障。

“一般来说，存款保险制度累积的保费，首先会给遇到风险的银行提供财务帮助，尽量让它能够正常运转起来。实在不行，才考虑对存款人偿付。”一位银行业内人士说，“通常会通过市场手段，让好银行收购问题银行，从而保障问题银行存款人的存款安全。”

当然，如果有大额存款需求的储户仍然担心自己的存款安全，最简单的做法就是一笔存款分几个银行存，只要每家银行不超过50万，都在保障范围内。

利率市场化的好兄弟

21日央行降息的同时，将存款利率浮动区间的上限由基准1.1倍调整为1.2倍，还取消了5年期定存基准利率。再加上即将到来的存款保险制度，央行利率市场的改革正在有条不紊地进行着。

一直以来，存款保险制度是利率市场化的好兄弟。利率管制放开后，经营更冒险的银行愿意提供更高利率来吸收存款，而存款保险制度锁定了大部分储户的资金安全。

同时，从各国经验看，建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件。在利率市场化的背景下，经营上更灵活的中小银行更容易吸引存款，存款保险制度抬升了中小银行的信用和竞争力，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境。

美国社区银行的健康发展，在很大程度上得益于美国存款保险制度的建立和完善。小银行具备了与大银行平等竞争的制度基础，使得他们可以有更多资源服务小企业、社区和农民。

不过，业内人士指出，储户们也该意识到，存款保险制度的目的在于防止银行出问题，意味着今后银行存款不是百分之百安全，更别说理财产品，所以在日常理财中更要注意风险。