人们做的与金钱相关的每个决定都有其合理的一面

有本畅销书叫《客户的游艇在哪里》，这本书被巴菲特誉为有史以来最诙谐有趣的投资书。书的作者是小弗雷德·施韦德，他曾就读于普林斯顿大学，混迹华尔街十余年，目睹了这个光怪陆离的金融世界，对华尔街的唯利是图、鱼肉散户好好地挖苦了一番。

这本书中，有一个故事让我印象深刻。1929年一位美国富翁身价达到750万美元，这在当时是个天文数字。他把其中的600万美元用于投资“钱生钱”，把剩下的价值150万美元的政府债券交给妻子。他郑重地说道：“亲爱的，这些债券现在是你的了，它们足够应付我们下半辈子的所有正常开支。万一我哪天向你要回这些债券，千万不要答应，在任何情况下都不要答应，因为我若是提出那样的要求，我一定是疯了。”

这个富翁的理财观念是对的，他把自己资产的百分之二十变成了低风险的政府债券，用以应对各种无法预知的突发状况，相当于给自己和家庭买了保险。

我们同样需要把收入的一部分放在最稳妥的地方，比如放在银行变成存款，比如购买国债。

我们常说的“现金为王”，这里的现金是指流动性高的资产，包括银行存款或者国债。“现金为王”的原则意味着使资产保持足够的安全性和稳定性。现金和能随时启用的资产不仅可以帮助我们应对突发事件和经济风险，还可以保护我们的财产免受因全球经济不景气带来的资产价格不断下降的风险。

别人贪婪我恐惧

关于上面这个百万富翁的故事，其实有个悲伤的结局。

半年后，1929年的世纪大股灾来临，美国股市一落千丈，富翁用来投机的600万美元转眼泡汤，这时，他恳求妻子拿出那150万美元来追加投资以期翻本，妻子经不起丈夫的苦苦哀求拿出了债券，很快这些钱也化为乌有。

为什么股灾来临的时候，这个富翁会违背自己的初衷，把最后的现金投入到高风险的投机活动中呢？

有本书解答了这个问题，它并非讲如何理财，而是一本研究脑神经科学的书。这本书的名字叫《冒险与直觉》，作者约翰·科茨也同样在华尔街工作。

在20世纪末，整个美国都笼罩在泡沫的狂欢中，每个人都充满乐观。不久后纳斯达克泡沫破裂，市场哀鸿遍野。约翰·科茨则对神经科学产生了兴趣，并投身其中。他想知道，人们面临不确定时为何冒险。

科茨发现，交易员大多是年轻的男性，当他们赚到钱后，他们体内的睾丸素水平会上升，从而增加他们的自信和冒险的欲望，自信和冒险会演变为过度自信和莽撞的行为。牛市不断的连胜使得交易员脱离实际，交易员的行为又反过来助推泡沫的不断膨胀。

而遇到股灾恰好相反，人们则会陷入了各种焦虑和恐惧的漩涡中难以自拔，这个时候人们就会变得失去了自信和理性，做出错误决策。

虽然巴菲特说：“别人贪婪我恐惧，别人恐惧我们贪婪。”但我们的大脑会在危机来临的时候本能地忘记这些投资真理。

这就不难解释在股灾中那位富豪把最后的现金孤注一掷的非理性行为。

父母为什么爱存钱

比起我们的父母辈，我们更爱消费，不停买买买，而他们更爱存钱。于是，我们总是向他们抱怨，为什么你们要这么节约？

《金钱心理学》的作者摩根·豪泽尔说，人们的金钱观是在不同的世界中形成的。在这种情况下，一群人认为不可容忍的想法，对另一群人来说是完全合理的。

人们做的与金钱相关的每个决定都有其合理的一面，因为这些决定是他们在掌握了当时所能掌握的信息，然后将其纳入自己对世界运作方式的独特认知框架后做出的。

因此，我们其实不必说服我们的父母，因为他们理财的观念源于他们独特的人生经历。

如果你是个“90后”或“00后”，你成长在一个日新月异的繁荣时代，你很难明白什么是艰难，什么是“以备不时之需”，而你的父母经历过物资匮乏的年代，他们的人生经验和你完全不同。

并且，他们并不是过时的老家伙，他们看得比你更多，也看得比你更远。

假如我们把这种经验拉长到数千年的历史中，我们会有什么样的金钱观？经济学家赖建诚在《经济史的趣味》一书中，讲了一件事情：汉人的习俗里，长辈与诸亲友给新生婴儿的礼物，最常见的就是黄金：金元宝、金项链、金手镯等，这些物品代表了吉祥如意、长寿百岁的祝福。但赖建诚后来逐渐领悟到，我们这个民族早已充分认知“天命无常”，给新生儿的礼物，还有什么比黄金更让人笃定？这些物品相当于一份“避难基金”。

用存款来建立缓冲空间

作家塔勒布写过一本名为《黑天鹅：如何应对不可预知的未来》的书，他说，某件事情1000天的历史不会告诉你第1001天的任何信息。

世界上总在发生过去从来没有发生过的事。股灾、战争、瘟疫等都是“黑天鹅”事件，我们必须有充足的现金来应对各种不确定事件。

人生时不时会出现这样那样的一些状况。有些领域已经发展出了预防单点故障的完善机制，比如大型民航飞机上都有四个引擎，即便一两个引擎发生故障也不会影响飞行。在金钱方面，隐患最大的单点故障便是短期开支全部依靠工资，而没有在计划中的开支和将来可能需要的开支之间，用存款来建立足够的缓冲空间。

也许今天你的工资足够支付各种开支，甚至还有富余，可以换车、旅行。但这并不意味着你明天的工资也足够花。我们存钱，并不知道这些钱在将来会派上什么用场。如果我们的理财规划只为已知的风险做准备，那么它会缺乏足够大的安全边际，是无法经受突发事件考验的。

拥有一笔相对够用的现金，这不是保守。这意味着你能够在一定程度拥有独立和自主，而不必委屈自己；这也意味着你即使生病时，就算请段时间的假也不至于入不敷出；同样还意味着在失业后可以从容地等待更好的职业机会，不必急于抓住遇到的第一根救命稻草。

这些准备对你的人生至关重要。