保险代理公司非法销售境外保险产品遭罚

商报讯（记者 王静）“小姐妹们都说买香港保险价格比较低，还能全球理赔。所以，前些年我也跟着为儿子买了份人身险。”杭州市民李女士告诉记者，她买的这份保险需要缴费20年，每年大概3000多美元，主险保额为10万美元，附加的医疗险还有几万美元保额。像李女士一样，觉得“外国的月亮比较圆”，热衷赴境外买保险的不在少数。但是，杭州多位保险专业人士接受本报记者采访时却一致表示，境外保险存在法律保护风险、外汇政策风险等；同时我国监管部门也对这类行为并不提倡，所以建议消费者还是优先配置国内保险比较妥当。

值得注意的是，尽管近些年随着政策收紧、外汇管制等因素影响，赶赴境外买保险的现象明显降温。但是，近期非法销售境外保险产品的现象又有抬头的迹象，而监管部门也毫不放松，第一时间对相关机构进行了处罚。

机构推销境外保险是非法行为

近日，上海银保监局发布的一则行政处罚引起了业界的注意。根据处罚书，上海奋威保险代理有限公司因宣传推介境外保险产品，被处警告并罚款一万元。据报道，上述机构此前曾在业务端开展香港保险的销售培训，并邀约客户出席保险类专题沙龙活动，议程中包含海外资产配置（涉及代销的香港保险产品有香港友邦和富通等）。

从这则处罚中就可以看出监管部门对保险代理公司“宣传推介境外保险产品”的强监管态度。但是，仍有很多人乐意远赴境外买保险，其中以买香港保险为最甚。正如上文中的李女士，据她称，目前她为儿子只配置了那份香港保险，内地的保险一律没买。“感觉保障力度还可以，保额暂时也足够了，不需要再买（内地保险）。”李女士信誓旦旦地称。

是不是境外保险真的比较吃香呢？人保寿险浙江省分公司的沈建庆经理告诉记者，境外保险在费率和保障责任上确实比较有优势。以香港保险为例，香港地区所用死亡率和重疾发生率会比内地更低，因此定价更有优势。

到底该不该赴境外买保险？

但是，相比于优势而言，内地居民购买境外保险的风险性显然更大。

理赔就是一个现实性的大难题。王峰（化名）就向记者反映称，他去年年底就遇到了拒赔的问题。他曾于2015年在香港投保了英国保诚“危疾终身保计划”，保单当年生效，需要连续缴费20年。但是到了去年年中，王峰就被检查出冠状动脉疾病做了手术。但申请理赔时却被保险公司拒赔。理由是王峰曾在数年前（还未投保时）门诊就诊过眩晕、耳鸣、胸痛、皮疹、左肩胛骨痛等疾病，因为重要事实未披露全而被拒。

像这样的理赔纠纷还有很多。沈建庆分析称，买境外保险在理赔上还存在着因疾病定义不同的问题。如香港保险，对大病险的定义区间就不太相同，简单举例，像甲状腺癌症，在香港就不属于重疾。

法律风险也不容忽视。银保监数年前就曾作出过风险提示，香港保单并不受内地法律保护。如果你在境内投保香港保单，则属非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护；如果内地居民去香港投保，则适用香港地区法律，如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼，诉讼成本相对高出很多。

新华保险杭州分公司温暖经理补充道，保险是金融工具，境外保险涉及外汇，已经收到了管制，目前个人每年购汇的额度只有5万美元。也就是说，大笔资金很有可能会出现出不来的情况；或者大笔理赔资金不容易进来的情况。此外，因为境外保险是通过美元结算的，汇率存在波动性，也是消费者需要注意的方面。

对于已经买了境外保险的客户，温暖建议，针对理财险，因为是长期计划，有条件就继续交费；如有资金需求，需要保单质押贷款的，一定要预留好时间安排，不能当天到账。对于健康险客户，买了的话还是以香港保险为辅助，建议再配置内地保险为宜。最后要注意你手头保单的有效性，有些人是通过中介购买的，则需要和保险公司确认一下流程的规范性，避免影响合同效力。

对于现在还想买境外保险的客户，温暖表示，高净值人群，为抵御汇率风险，可以适当购置香港理财险；再者经常居住香港，或者有海外医疗需求的人，也建议配置一定比例医疗保险。但前提都是优先配置好内地保险。