都市快报（记者 王潇潇）

“活期存款收益低，定期存款虽然收益较高，但流动性差”，这一理财观念深入人心。但是近段时间，市场上出现了一款存款产品，有着活期存款的灵活性，随存随取，收益率堪比银行理财产品，平均到期支付利率超4.8%，且受存款保险保护。

这是民营银行推出的智能存款产品。伴随保本理财产品即将退出江湖，互联网宝宝收益率连连下跌，投资者们可选择的投资标的有限，这类创新存款产品受到了市场的热捧。

最近热衷投资的李先生却发现，这类产品开始限购发售了，热门的产品甚至开售十几分钟就没了额度，他不得不定上闹钟，早起抢购拼手速。

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到期支取利率4.8% 提前支取也有4.3%

据记者了解，目前大部分民营银行发行的智能存款，实际上并不是普通的存款，而是将定期存款的收益权转让的一种产品。投资者将资金存入后，实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池，投资者之所以买入就能确定利息，是因为提前计算了定期存款到期的利息，而投资者提前支取时，就将此收益权转让给第三方机构，全部资金到期后，银行再将部分定期存款利息分给第三方机构。

目前市面上的智能存款主要有3种模式。第一种是随存随取的“活期”产品，即存款收益权转让产品。

第二种是以短期定期存款方式存在，有一定期限的锁定期，锁定期内支取为活期利率0.45%，过了锁定期后，利率即可达到5年定期的利率水平。这是目前最主要的产品类型，实则“换汤不换药”，仍然是存款收益权转让产品。

第三种是靠档计息产品，一般期限为3年期限或5年期限，提前支取的利息为实际期限的定期存款利率，一般较基准上浮50%左右，是真正的存款产品，相比于一般银行的定期存款产品，它的起购金额较低，50元起买。

投资者最关心的收益率，目前随存随取的活期类产品提前支取的利率均为4.3%，而满期利率（5年到期支取利率）均在4.8%左右，最高的达5.45%。

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监管出手 部分产品限额或者下架

投资者：手慢无

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