“相互保”的服务模式

摧毁一个家庭有多容易？只要一场病就够了。规则复杂，一次性支付的费用又高，虽然每个人都担心患上大病，但并不是所有人都会购买商业保险。

不过现在，只要每个月付几块钱帮助别人，就可以给自己换来30万元的大病保障，而且随时进随时出的互助型保险来了。

昨日，蚂蚁保险、信美相互联手面向支付宝会员推出 “相互保”：只要芝麻分650分及以上的支付宝会员（60岁以下），不需交保费就能加入其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，如果自己患病就可以一次性领取最高30万的保障金。

每个月花几块钱帮别人 换来自己最高30万大病保障

这项服务昨天已正式上线了。

想加入“相互保”非常简单：只要在支付宝首页搜索“相互保”，直接通过小程序加入；也可以通过“支付宝-我的-蚂蚁保险”找到相应服务入口。

在自主选择授权芝麻分评估、签署付款授权服务协议后，就可加入保障计划，享受到具有互联网特色的“人人为我、我为人人”的互助体验。

“相互保”的服务模式和一般大病保险有很大不同。比如一般的大病保险是根据疾病发生率进行定价，在购买前必须支付一笔固定且不小的保费，而“相互保”是根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。根据规则，每月两次公示和两次分摊。在公示日，其间发生的确诊赔案会在适度隐藏敏感信息的前提下，进行公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，在分摊日由所有用户均摊。钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。

“相互保”的相关负责人方勇说，均摊实际金额会视每期公示的实际情况而定。但单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。

至于患病可以拿到多少钱，则要看用户初次确诊重疾时的年龄：不满四十岁，赔付金额为30万元，超过四十岁，则为10万元。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。

比如某一期公示时，“相互保”中成员人数为500万，公示100个出险案例，最高赔付金额为3000万元，加上协议中规定的10%管理费即300万元。那么在分摊日，就是500万人平摊3300万元，每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊，用户在完成公示分摊后，选择随时退出。

引入区块链

一人生病大家共济

此前“相互保”在预约阶段，已吸引了1000多万人参与。其中年轻群体对“互助共济”模式的接受度比较高。比如90后的小洪（化名）说：“这款产品吸引我的地方在于每一笔费用不仅保障了自己，更是在帮助他人。”

此前，互联网也出现过类似互助产品，但两者却有着本质不同。

“相互保”信美方面总负责人曾卓说，“支撑‘相互保’的是经过向银保监会备案通过的保险产品，信美相互拥有国内首家相互制寿险牌照，接受银保监会的指导和监管，能够长期稳健运营。”此外，“相互保”的一次性全额赔付也与网络互助“收到多少、给付多少”政策不同。

作为一款正规商业保险，“相互保”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督；二是引入了区块链技术，保障信息不可篡改。

数据显示，癌症治疗平均费用为50万-60万元，全国因病返贫的人占贫困人口42%以上，而2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。在健康保障领域，社保主要覆盖基础保障，而商业保险价格又相对较高，不少需要保障的工薪族对保险缺乏了解，“相互保”或打开更多大众对保险的认知。

蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭说：“让用户以最低的成本享受到更好的保障，是我们推出相互保的初衷，同时利用互联网思维、技术搭建一个普惠、透明、便捷的平台，让保险回归本源。”