警惕信用卡代偿低费率陷阱及信息泄密

号称“申请快门槛低且利率便宜”

“剁手”一时爽，还卡要“吃土”。说起信用卡，很多人是又爱又恨。杭州人肖先生毕业后陆续办了几张信用卡，但他平时开支比较大，还不过来。不得已，他开始了信用卡代偿之路。

随着信用卡发卡量激增，使用人群扩大，今年下半年以来，多家主打信用卡代偿的互金公司登陆资本市场，悄然开启一场新的盛宴。在互联网金融整体低迷的当下，这些公司能否杀出重围？

信用卡代偿看起来市场广阔

所谓信用卡代偿，就是当某信用卡用户无力偿还信用卡欠款时，通过另一家第三方机构借到钱，还掉信用卡，再分期还给第三方机构。通常第三方机构的利率要低于信用卡账单分期利率。继51信用卡、小赢科技先后登陆港股、美股后，近日萨摩耶金服也正式向美国证券交易委员会（SEC）提交上市申请文件，计划在纽交所挂牌上市，拟募集8000万美元。

信用卡代偿看起来市场广阔，几家争先恐后上市的互金公司显然获利颇丰。以刚刚上市不久的小赢科技为例，其在今年上半年实现收入和净利润分别为18.48亿元、4.43亿元，同比增长188.39%和449.32%。小赢科技招股说明书显示，今年上半年，小赢卡贷的新增贷款余额为15.67亿元，占新增贷款总量的68.4%；期末贷款余额为127.32亿元，占期末贷款总余额的59.66%。

萨摩耶金服的业绩也不错。萨摩耶金服的招股说明书显示，截至今年上半年，萨摩耶金服净营收2.3亿元，同比增长176.8%。今年上半年净利润为2560万元，扭亏为盈。其中，今年上半年信贷服务收入占其营收的比例达71.4%。

根据《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》，我国信用卡期末应偿信贷余额4.06万亿元，而信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿元左右，仅占贷款余额的2.14%。可以预见的是，这一行业还有很大的发展空间，也正因为此，越来越多的机构正在进入到这个行业中。国内现有专注于信用卡代偿业务的以互金平台为主，包括省呗、还呗、小赢卡贷、卡卡贷、替你还、松鼠金融、玖富万卡、分期乐、快易花、小花钱包、小黑鱼等。

然而，这些公司到底前景如何，还有待市场检验。业内人士指出，信用卡代偿机构的利润空间是比较窄的。收取的息差比较小，而且面临的违约风险较高。目前来看，这些互金公司在资本市场表现并不尽如人意。以小赢科技为例，在上市首日盘中大涨后，其股价就持续下挫。截至发稿，已从最高点20.3美元/股跌至9.5美元/股，跌幅达53%。市值也相对高点时的26.98亿美元蒸发了12.6亿美元。

51信用卡也没好到哪里去，昨日，51信用卡下跌2.62%，报5.21港元/股，距离上市时的发行价8.5港元/股已经有了约38.7%的落差。

警惕信用卡代偿低费率陷阱

有人替你还信用卡账单，看起来是不是很美好？不过，现实很骨感。自己刷的卡，还是要还的。使用信用卡偿还，充其量把划款周期拉长。“我实在还不上，信用卡分期利率又比较高，听说这个便宜点，而且申请快门槛低，所以选择了这种方式。”采访中，记者接触到一些用户，发现“低费率”是他们选择信用卡偿还的主要原因。

不过，所谓的“低费率”之下，还有很多问题。“我用的是一款名叫‘还呗’的APP，申请的时候要求上传身份证，还要人脸识别，我很担心信息泄露。”担心归担心，在“低费率”的诱惑下，肖先生还是用起了“还呗”。那么，这类信用卡代偿平台真的便宜吗?记者算了一下，假设肖先生本月账单金额为1万元，以某银行账单分期为6期计算，对应每期手续费费率为0.81%，那么肖先生需要支付每期手续费81元，每期还款总额为1747.67元；而使用“还呗”还款，同样1万元分6期偿还，根据其计算公式，每月总还款金额为1711.27元。

但是，并非所有的代偿平台都省钱。国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据显示，代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%，部分还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。记者算了一下，同样1万元分6期，以0.75%的月利率，0.5%的月服务费率，2%的手续费计算，要一次性扣除200元手续费，实际拿到9800元，每个月要还1791.67元，比银行还贵44元。

此外，信息安全始终是一个绕不开的话题。“这些平台需要提供银行卡卡号、个人身份证信息等很详细的个人敏感信息，有一些平台还有隐藏协议条款，一旦发生信息泄露，后果会比较严重。”上游财经专家顾问江瀚表示。

江瀚提醒，如果选择信用卡代偿服务，一定要谨慎选择代偿服务平台，要选择那些资质较好的平台，确保自身信息安全。总体来说，还是建议市民尽量不要选择这些信用卡代偿模式，如果信用卡暂时无法偿还，可以选择银行的分期还款业务，延长还款期，以降低还款压力，“银行渠道会比较安全”。