一家拥有多个知识产权的文化创意类公司，没有可抵押的固定资产，没有符合银行要求的担保，光凭知识产权能获得贷款吗？只做线上生意的电商企业，如何向银行申请贷款？

事实上，银行正在不断创新贷款产品和模式，一些曾经难以通过银行信贷审批的小微企业，也可以顺利融到资金了。

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知识产权能否办质押贷款

杭州科沃工业设计有限公司是一家做高端家具设计的文创公司，该公司负责人柴晓东告诉记者，该公司每年都会去国外参加一些国际性的展会，在遇到有展会时，公司的流动资金就会有点紧张。因为每次展会都需要较大的投入，而在展会上接到的订单可能需要4个月左右才能回款，这个阶段的资金缺口大约在100万元左右。

“我们曾经通过一家文创类银行申请过贷款，不需要抵押和担保，但是授信额度只有20—50万元。尽管贷款利率确实很优惠，但额度实在不够用。”柴晓东说，该公司属于轻资产公司，有的就是设计和创意，还有10来个知识产权，如果这些知识产权能用来贷款就好了。

“知识产权质押在理论上也是可以做的，但在实际操作过程中，价值评估、质押办理相对比较麻烦。”一位银行小企业部的产品经理这样告诉记者。

不过，还是有一些银行可以办理知识产权的质押贷款。

招商银行杭州分行小企业金融部产品经理陆懿回答，招行可办理知识产权质押融资业务，知识产权的估值需经该行审批合作的知识产权评估机构评估，并到有权办理质押登记的机构办理质押登记。

光大银行杭州分行小微金融业务部相关人士说，该行通常采取与担保公司合作的方式介入。知识产权作为一种反担保方式质押给担保公司，需要担保公司为借款人在银行贷款提供担保。

“知识产权质押这块目前确实比较难，对于知识产权价值的认定、交易等存在诸多困难，需要国家给予这方面更多的政策支持，目前一般通过特定的国有担保公司担保介入较多。”广发银行杭州分行小企业部程晓波经理说。

银行为电商企业量身定制产品

“每年到双十一网络购物节前，我就为钱发愁，因为要提前备好大量的货。”一位在淘宝天猫商场卖服饰的老板说，去年他做了五六百万的销量，其中有三分之一是靠双十一和双十二做出来的。阿里巴巴的小微金融虽然提供信用贷款，但是额度不高，贷款利率也不低。不知道银行能不能提供一些短期融资的产品？

浦发银行杭州分行小企业金融服务中心产品经理徐雅惠回答，在互联网金融的大背景下，浦发银行顺应“大众创业、万众创新”的新趋势，积极探索“互联网+”的业务模式，通过与第三方机构合作，根据电商卖家的销售情况、流量情况、宝贝情况、信用记录等数据，综合评估后为电商卖家提供信用方式的小额贷款，具体额度需要面谈。

记者从广发银行杭州分行小企业部了解到，该行今年推出的“电商流水贷”很符合要求。这是一种无抵押、无担保的纯信用贷款，随借随还，最高放款额度可达300万元。只要符合在天猫、京东等电商平台经营两年以上，并连续实现盈利的电商均可申请。借款按照实际使用天数计息。