用银联、维萨还是支付宝？未来会成为刷卡消费的选择题

制图 王璟

经常去香港购物的陈女士，每次拿出信用卡买单时都不忘叮嘱收银员：“我要走银联通道。”这是因为跟维萨和万事达通道相比，走银联通道可以省下货币转换费用。

在大陆刷卡不存在通道选择问题，因为原先只有银联一家银行卡清算组织。但这种局面即将被打破。昨日，央行在其官方网站挂出了《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，银行卡清算市场将全面放开。这也意味着诸如支付宝等国内第三方支付平台和维萨、万事达等境外卡组织机构，均有望成为银联的竞争对手。

不久的将来，在国内刷卡结账时，我们也可以选择走不同的结算通道。

既是运动员又是裁判员

银行的双重身份将终结

人民银行有关负责人在昨日答记者问中这样解释，国务院印发了《决定》，对全面开放银行卡清算市场作出了制度安排，符合条件的企业法人可依程序申请成为专门从事银行卡清算业务的机构，境外机构也可通过申请设立银行卡清算机构参与我国人民币的银行卡清算市场，有助于国内市场形成多个银行卡品牌同台竞争的市场化格局，为产业各方提供差异化、多样化的银行卡清算服务。

业内人士告诉记者，银行卡清算市场的全面放开，意味着银联的市场垄断地位将不复存在。

在官网上，银联是这么自我介绍的：中国银联是中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。据悉，各大银行基本上都是银联的股东。

“一直以来，银联最受人诟病的就是其双重身份，既当运动员又当裁判员。” 中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，此次银行卡清算市场的全面放开，可以让银联专心当好一个运动员的角色，与其他竞争者同台竞争。“一些裁判员的职责理应让央行和中国支付清算协会等机构来履行。”

线上线下两支付巨头

今后有望同台竞争

很多人可能还记得那场支付宝与银联的口水仗。

2013年8月27日，支付宝宣布由于“某些众所周知的原因”，将停止所有线下POS业务。支付宝和银联那次交战的真正原因，是银联垄断了国内的银行卡清算市场。

当时银联要求非金机构互联网银联卡交易全面接入银联，而支付宝宣布暂停线下POS业务以示抗议。在银联看来，银行和第三方支付机构合作，绕开银联网络，是不合规的手段，扰乱了市场秩序。

在第三方支付兴盛之前，银联一直是中国境内发行的人民币支付卡的唯一交易清算供应商。随着支付宝的不断壮大，一个线上支付的大佬出现，威胁到了银联这个线下支付霸主的地位。

除了不断壮大的第三方支付机构，境外银行卡清算机构也积极参与我国外币银行卡清算市场，如美国的维萨、万事达等机构已在中国设立代表处近20年，通过国内的商业银行和非金融支付机构广泛参与中国银行卡市场，不仅便利了境外持卡人境内消费，还通过发行“双标识卡”便利境内持卡人境外消费。

董希淼认为，对银联来说，最大的竞争对手无疑是支付宝。此外，万事达、维萨等境外发卡组织，境内的商业银行也都有可能来争抢清算市场这块蛋糕。

刷卡手续费下调是趋势

消费者能享更多实惠

去餐馆吃饭，用银行卡刷卡买单，对消费者而言是十分便利的事。可在2004年时，杭州餐饮业曾发生过“罢刷”事件。杭州的215家餐馆会同杭州市饮食旅店业同业协会致函杭州市国内银行同业公会，希望降低刷卡费率。

此前据媒体报道，银联在一份发给成员银行的文件中称，在线上支付业务中，非金融机构向银行支付的实际手续费率平均仅为0.1%左右，大大低于银联网络内0.3%—0.55%的价格水平。

“放开市场，引进竞争者，对金融的终端消费者无疑是件好事。”杭州一位银行业内人士告诉记者，今后为了争夺市场，刷卡优惠活动肯定会越来越多，刷卡手续费也会进一步下调。“事实上，今年以来银联推出的很多促销活动力度都很大，他们也在提前笼络消费者。”

据央行提供的数据，截至2014年底，全国累计发卡量达到49.36亿张，2014年全国共发生银行卡业务595.73亿笔，金额449.90万亿元，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比重持续增长，从2002年的4.7%提高至2014年的47.7%，对便民便商、拉动内需、扩大消费、促进就业和经济发展发挥了重要作用。

央行有关负责人指出，银行卡业务多样化、创新性发展的步伐越来越快，对银行卡清算服务在效率、差异化服务等方面都提出了更高的要求。开放银行卡清算市场正是顺应市场发展需求。