购买信托产品应参考信托公司三大指标
相比以往,现在的中老年人经济条件要好很多,投资理财意识也强了不少。但由于近年来社会上各种公司纷纷销售自行设计的投资品,而老年人对产品的了解和分辨没有及时跟上,部分老年人为追求高收益,甚至购买民间投资公司发行的预期年收益率高达15%甚至20%的产品,出现众多风险案例。
理财专家表示,养老规划应遵循三大原则:安全、持续性和增长性。首先要保证养老金的安全;其次养老金的领取要持续,领取时间越长越好,能让长寿的自己有钱用;最后养老规划一定要选择稳健增长的理财产品。
而对于将老群体,则可以适当提高理财的风险度,以获得较高收益率。快理财记者从风险、预期收益率和流动性等各方面详解各种适合养老的理财产品,读者结合自身情况搭配养老理财组合。
国债和定存 风险最低
对于多数老年人来说,任何一种理财方式都不如存银行和买国债来得踏实,同时,门槛也是最低的。
由于银行理财产品的平均预期年收益率不断走低,且“类存款”功能不断弱化,未来风险与收益率存在较大不确定性,国债再次受到中老年人的喜爱。8月12日发售的2014年第七、第八期储蓄国债(电子式)的3年和5年期票面年利率分别为5.0%和5.41%,100元起就可以购买。
不过,通常每期国债全国发行且总额度不高,部分客户可能无法买到。可选择的替代产品就是银行的定期存款,现在多数银行的长期定存利率均上浮到顶,3年和5年分别为4.675%和5.225%,与同期国债利率相差无几。
国债和长期定存的收益率一般能跑赢通胀,但其极差流动性限制了投资比例。定存如果遇到急用中途取出则会损失部分利息。另外,央行未来可能取消5年期定存基准利率,一些银行届时也会取消该期限定存,或者考虑资金成本,利率不具优势。建议国债和定存资金不必超过可理财资金的一半。
银行理财产品和货币基金 适合已老群体
近日,全国理财登记系统数据显示,今年上半年银行到期已兑付理财产品的加权平均预期收益率为5.20%,较去年同期的4.40%有较大提升。其中,有10.44%的理财产品实际兑付客户的收益率要高于预期的最高收益率。目前1年期以上产品的预期年化收益率大部分在5.5%-5.80%之间。
银行发行的理财产品多数投资于债券和货币市场等低风险资产,符合养老产品“安全”的概念,预期收益率也比较稳健。
在期限选择上,除非资金闲置较短,不建议养老资金用于购买短期产品。因为短期产品看似较高的预期收益率会被募集期、清算期等不计息时段摊薄,而且购买接续产品也需要时间,总体并不划算。相反,银行发行的滚动型理财产品较为适宜。