交通银行杭州众安支行 林 涛

案例聚焦：在某公司做文员的张女士，今年35岁，月收入2500元。老公40岁是医生，月收入在1万元以上，有一男孩今年10岁，自有住房一套，贷款期限只剩下10个月。小孩有分红保险10万元，存款、股票、基金总计60余万元，请问如何能实现孩子在9年后出国留学？

专家观点：案例中提及的张女士家庭，属事业稳定增长阶段，伴随着工龄的增长，预期收入会逐步提升，因此可适当增加投资在

张女士小孩目前10岁，预计6年后进入高中阶段，高中学费0.2万元每年，3年时间合计0.6万元。小孩有分红保险10万元，预计每年可取得分红400元，9年时间可取得分红金额为0.36万元，缺口0.24万元。

目前，出国留学费用根据前往地的不同差异较大，本文假设出国留学费用为每年20万元人民币，以此计算，大学四年学费合计需要80万元。若按照学费4%的成长率计算，9年后需要准备学费约110万元。根据张女士当前的财务情况，建议从现有的60万元金融资产中提取40万元，投资到预期年收益为8%的理财产品，9年后本息和约为74万元，另外每月定投5000元到预期收益为8%的基金，9年后资产约为79万元。两项投资合计153万元，可用于孩子出国留学。

此外，有理财意愿的家庭，还可参考以下简单又实用的家庭理财5定律：

4321定律。家庭资产合理配置比例：家庭收入的40%用于供房及投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于保险。

31定律。家庭房贷占比，每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的1/3为宜。

72定律。是投资翻倍所用时间的简易算法，可以帮助我们判断和选择投资渠道。不拿回利息利滚利进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。示例：1万元存入银行，采用一年定期，到期后利息和本金不取出继续利滚利滚存，需要多少年本息上涨为2万元(不计利息税)? X=72/2.25=32年

100定律。是指在40%的家庭投资中股票适宜的比例。它等于100减去年龄后加上%号。比如30岁时股票可占70%。示例：家庭年收入20万，其中40%，即5万用于供房和投资。30岁时，其中70%即3.5万可用于股票投资，50岁时2.5万用于股票投资。

双10定律。家庭购置保险的适宜额度（保额）应为年收入的10倍，而购买保险支出的费用，以占年收入的10%为宜。