张先生37岁，妻子33岁，夫妻都是在杭州打拼的个体经营户，老家在衢州。儿子7岁，在一家私立小学读书。由于工作繁忙，两个人一直没有关心过家庭理财，有钱一般都放在银行里，从去年开始拿出一部分打新股，但存款依旧占据大头，在通胀来临之际，如何避免存款缩水成为他们的一块心病。

不仅如此，因为种种原因，夫妻两个人还没有购房，目前仍是租房。考虑到目前楼市走向不明，张先生夫妇也不知道是否该马上出手，不过已经有两年内买房的打算。另外还有孩子教育金以及未来夫妻双方的养老问题，希望能够得到理财师的指点。本期我们邀请浦发银行杭州分行私人金融顾问金琳，来为这样的家庭提供合适的理财规划。

如果你的家庭也需要做理财规划，可以拨打早报热线85055555报名。

家庭情况

张先生夫妻年收入40万元。家庭年支出10万元。目前家庭资产有打新股资金100万元，存款150万元，另外还有生意资金几十万元，暂不计算。此外自己缴纳养老保险，费用已经计算在支出内。自我感觉风险承受能力低。目前最大希望是存款的保值增值。

理财目标

一、存款的合理安排，避免存款缩水。

二、希望两年内购房，首付100万元左右，总价在250万元左右。

三、子女教育金以及自己养老金的规划。

目标分析

这个三口之家提供的信息比较简单，夫妻双方都是个体经营者，收入较高，净储蓄率（净储蓄/总收入）相当高，已知的家庭资产均为流动性较高的现金资产。同时，他们的理财

在规划之前，我们先为他们的买房计划算笔账：

目前一家三口在杭州是租房住，如果按首套购房的按揭贷款计算，采用等额本息的还款方式，按目前执行的贷款利率，每月还款额应在万元左右（10081.54元/月），则每年的按揭支出约为12万元，甚至超过了原来家庭一年的支出。因此，我们将理财目标顺序略作调整，将购房计划放在了首位，主要是考虑到目前家庭的收支结构比较单一，且买房前后的收支结构会发生较大变化。

财务分析

根据提供的财务信息，对该家庭的资产结构及财务比例进行分析。

1.投资资产结构分析：无固定资产，现金资产几乎占了全部，其中100万元用于打新股，其余150万元为银行定期存款。

2.家庭现金流量分析：家庭收入来源主要依靠夫妻二人的个体经营收入，来源比较单一，经营状况直接影响家庭经济状况，需扩大收入来源，并通过适当的理财方式增加理财收入；

3.财务比率分析：买房前理财性收入基本可以覆盖家庭支出，但买房后由于投资性资产减少、房贷等支出增加，财务自由度较低。优点则是净储蓄率高，可规划余地较大。

4.理财及保障意识方面，夫妻俩自己缴纳养老保险，并通过打新股的方式打理闲置资金，说明具有一定的保障意识和理财观念。但是家庭保障明显不足，社保也仅能解决部分养老金需求，需要增加家庭保障方面的支出和配置。