C 提前还贷路如此艰难

银行该承担一定的责任

此前有不少媒体报道，许多购房人在申请提前还房贷时，遭遇银行设置障碍、拖延时间，有银行提出收取违约金或补偿金，也有银行客户经理提出捆绑理财产品。诸如此类的事件频发，真的符合相关规定吗？

记者调查发现，不同银行、不同网点针对提前还房贷的规定有所不同。个别银行App线上提前还房贷通道目前已关闭，系统提示需要到网点人工办理预约申请；部分银行则表示，去年就关闭了线上提前还房贷通道，将会在今年三四月份上线新系统，届时可通过线上办理相关业务；也有部分银行在关闭线上申请渠道的同时，对还款金额和还款次数进行了限制。

记者咨询了相关律师，对方表示，《民法典》第五百三十条规定：债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。从法理角度来说，提前还贷本身是借贷行为中的正常现象，购房者只要符合贷款合同所规定的提前还贷要求，银行就应该尊重用户的自主选择权，为其提供便利高效快捷的还款服务。

然而，针对目前频繁出现的提前还贷需排长队的现象，一方面的确是由于短时间内大量集中的还贷需求增加了银行的业务量，造成业务拥堵；另一方面或许也侧重于利益考量。一直以来，个人住房贷款被视为银行资产质量最优质的贷款业务，不良率低于个人经营贷、个人消费贷和信用卡贷款等。截至2022年年末，“提前还贷”已经对银行业增速产生一定影响。

根据2月3日银保监会披露的2022年银行业运行数据情况，2022年，全国商业银行累计实现净利润2.3万亿元，同比增长5.4%，比2021年增速降低7.2个百分点。截至2022年年末，人民币房地产贷款余额53.16万亿元，同比增长1.5%，比上年末增速低6.5个百分点，其中个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比上年末低10个百分点，贷款增速延续下滑态势。

压力之下，银行的焦虑也在不断升级。除房贷外，在春节信贷“开门红”阶段，各大银行的消费贷利率一降再降，贷款额度一升再升，不少银行消费贷利率下调到4%以内。业内专家分析，在“提前还贷潮”兴起后，银行开始限制提前还贷额度，致使出现预约排队现象，也并非是银行单纯不愿面对客户提前还贷而设置的障碍。

长期资产的使用发生变化，势必会对银行的资产流动性产生影响，银行需要花费时间来进行相应调整。并且，这一过程并不适宜集中在同一时间完成，否则会对银行经营的连续性带来冲击。对此，银行需要与客户保持良好沟通，对客户提前还房贷的原因进行分类，适时引导客户理性对待“提前还贷潮”，从自身实际情况出发，不盲目跟从。从中长期发展来看，银行需要提升经营与风控能力，优化资产负债结构，提升经营的稳健性与可持续性。与此同时，银行要根据今年的信贷需求状况，积极寻找实体经济的信贷需求，加大信贷投放，将提前归还的资金尽快再次使用。

D 未来提前还贷潮还会继续升温吗？

除却上述问题外，还有一个问题备受关注——未来房贷利率将何去何从？这场“提前还贷潮”是否还会持续升温？

总的来说，房贷的锚是LPR，LPR的变化亦是关键。早在1月时，部分机构认为LPR（尤其是5年期）可能会下调。

易居房地产研究院研究总监严跃进表示，降房贷利率是每个城市的政策趋势，今年金融政策将继续支持住房消费，房贷利率普遍有下调的可能。关键问题是“降多少”。按《建立首套住房贷款利率政策动态调整机制》给出的定价规则，一线城市目前并不能突破 4.1%的利率。换而言之，最低利率也只能是4.1%，未来有微调的空间。

此外，各地存量贷款的利率普遍都有下降的可能，而且2月开始已经在下降。若没有下调，可能有几种原因——购房者和银行签订的是固定利率贷款，导致银行无法做调整；过去买的房子属于二套房，当时无法拿到利率折扣；此外，重新定价日在今年2月以后。

知名财经评论员刘晓博认为，存量房贷打折仍存可能，但随着时间推移可能性在下降。他表示，存量房贷打折的确会给银行业带来不利影响，但并非所有存量房贷都需要打折，可以根据利率高低、首套房二套房来给予不同力度的优惠并适度降低存款利率，对冲影响。

中泰证券分析师徐驰指出，虽然此前房地产政策开始向需求侧发力，但对于存量房贷影响不大。未来，在房地产有更多刺激利好的情况下，房贷利率或进一步下行，叠加债市企稳和银行理财收益逐步回暖，“提前还贷潮”或有所减缓。

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