2.有哪些看不见的成本？

万能险收益取决于所在保险公司的投资能力，因此，成熟的大公司产品收益率相对较高，规模最大的七家内资公司中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险、太平人寿、泰康人寿、人保寿险，和最大的外资公司友邦人寿，6月末平均结算利率为4.135%，其余中小型公司为3.927%。

那是不是买大公司产品就对了呢？不能一概而论。

首先，每家公司的不同产品结算利率并不一致，比如平安人寿旗下数十只产品，最高有4.7%，最低只有4.1%。

其次，选择万能险，除了要看结算利率，还要考虑综合成本和灵活性，特别是看不见的费用，最容易被忽略。

陈蕾介绍，万能险的综合成本主要包括：初始费用、风险保费、退保手续费、领取限制等。

初始费用包括趸交手续费、转入手续费、追加手续费等，市场上最低1%，最高3%，这笔费用代理人不一定会告诉你，但必须交，当然越低越好。

与此相关常见的销售误导是，手续费会返还。事实上并非如此，绝大部分产品，只有搭配年金险产生的年金转入万能账户的手续费才会返还，趸交和追加进入万能账户的手续费不返还。

包含身故保障的万能险还有风险保费，一般根据年龄和性别计算，年龄越大费率越高，比如有公司约定，60岁男性每年要交的风险费率为0.641%，70岁为1.925%，80岁为5.755%。

另外，前五年部分提取或退保还会收取退保手续费，第一年最高，有的收5%，有的收3%，通常到第六年才不再收取。

即使愿意承担手续费，也可能因为限制而无法领取，目前年金类产品大多限制领取20%，增额终生寿险则无限制。

3.哪些人适合买万能险？

综上所述，哪些人适合购买万能险，又该怎么选呢？

陈蕾表示，总的原则需要有一笔资金至少五年不用，优先选择保证利率高、进出手费率和风险费率低的，演示利率只作参考，不可轻信。

其中，平时花费自制力比较差，希望以后养老能保持现有品质的，可以考虑附加万能账户的年金类产品，这类产品的优点是细水长流，越活越有钱，也可以很好地对资金做到平衡控制。

没有其他稳定的安全投资渠道，希望领取灵活性，领取金额固定，同时有传承功能的，可以考虑附加万能账户的终身寿险。

需要注意的是，以期交方式买入的，缴费期内转入万能账户的年金或生存金都很少，也就是享受结算利率的本金不多，缴费期结束后，其复利的优势才能逐渐体现出来。

至于保险公司选择，陈蕾建议，着重考虑经营能力，可查看保险公司官网财报了解投资风控能力。

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