资深银行理财经理现身说法

四三二一配置家庭资产金字塔

对于中国的银行业来说，“存款搬家”已经是不争的事实，但谁都没想到这一次会来得如此迅捷。央行近日公布的金融机构人民币信贷收支表显示，今年1月至7月，个人活期存款和流通中货币（现金）合计大幅减少逾3万亿元人民币。其中，活期存款较年初减少1.17万亿元，现金同期减少1.95万亿元，两项合计减少3.12万亿元，减少额较去年同期（减少1500亿元）大幅增加20倍。

老百姓的钱究竟去了哪里？

老百姓的钱去了哪里？ 银行理财经理现身说法

存款搬家是一个此消彼长的过程，存款减少势必会带来其他资产增加，从存款中流出的现金到底去了哪里呢？来看看下面这位资深银行理财经理的资产配置，就能发现个大概了。

银行理财产品（占比：40%）

对于绝大多数普通家庭来说，银行理财产品依然是一条能够提供相对稳定的收益、安全系数相对较高的理财途径。在我个人的理财配置中，银行理财产品占比最大，有40%。

既然低息的存款流失无法避免，那么高息的理财产品自然就成为了银行挽留客户的“杀手锏”。比如前两天，不少商业银行就推出了年化收益率5%以上的理财产品，这样的收益率当然是有吸引力的。我自己经常会去买其他银行一些优质、高收益的理财产品。

这里有个小诀窍分享给大家，银行理财产品按照风险和收益特征一般分为两大类：一类叫保证收益型或者保本固定收益理财产品，另一类叫非保本浮动收益理财产品。保本类理财产品属于表内理财，它是银行的负债，安全性高但收益相对较低；非保本浮动收益理财产品的收益相对较高，当然风险相对较大。因此，如果你比较关心资金安全，就买前一种；如果你更关心收益，就选后一种。

股票（占比：30%）

今年股票市场不像前两年那样暴涨暴跌，而是形成了一个运行中枢缓步抬升的“慢牛”趋势，不知不觉已经站稳了3300点。因此，对于许多家庭生命周期属于成长期（一般定义为33-55岁，从子女幼儿期到子女经济独立）的投资者来说，股票将是一项十分出色的资产配置。

相信许多投资者和我一样，2015年股灾发生之后一度不怎么关心股票市场。但今年监管强势介入确保了资本市场稳定运行，我们看到不少蓝筹股出现了较好的涨幅，价值投资理念重新回归，这是一个非常好的现象。险资、养老金等长线资金也从银行存款中流出涌向股票市场，在今年上市公司的半年报中，就有九阳股份和正海磁材这两家上市公司大股东席位上出现了养老金账户。

在我个人的资产配置中，股票投资的比例也得到了提升，这个占比差不多有30%，它可以帮助我在实现银行理财稳定收益的同时，尽可能多地博取超额收益。

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