实名制是远程开户关键

为落实账户实名制要求，根据《征求意见稿》，银行办理远程开户业务时，应要求客户填写姓名、性别、职业、有效身份证件种类及号码、住所地、联系方式等基本信息，并利用政府部门数据库、本行自身数据库信息、商业化数据库信息，通过客户信息交叉验证、其他银行账户交叉验证、电话回访、邮寄资料等方式，构建安全可靠的远程开户客户身份识别机制。

同时，银行还可根据开立账户性质采取同一法人不同分支机构见证、通过第三方识别客户身份，上门查验身份证明文件等方式进行客户身份信息核实。

这么一来，对个人客户来说，网上远程开户反而变得更麻烦。

杭州一家国有银行的电子银行部总经理对快理财记者说，该行的远程开户可以实现网上签约，但开户以后还是要到柜台来激活账户。客户不见得有多方便。

中央财经大学中国银行业研究中心教授郭田勇认为，对于网络银行而言，如何能够构建一套纯粹线上就可完成的身份识别机制，这是网络银行的最大突破点。

其实，远程开户早已在开立证券账户、直销银行业务等方面部分实现。其中，为促进直销银行的发展，央行在2014年3月下发通知，并按照电子账户的性质，分为弱实名电子账户和强实名电子账户。其中，能够完全通过线上开户的只有弱实名电子账户，此账户为非结算性账户，功能仅限购买该行理财产品。而强实名电子账户可为银行的结算账户、活期或定期存款账户，但目前仍需要到银行柜台或见面认证才可开户。

银行悄然布局“刷脸”开户技术

虽然央行还没有正式明确远程开户业务技术规定，多家机构已经完成该项技术开发，只待政策开闸。如招行基于人脸识别技术的远程开户系统已经开发完成，目前已经在小范围内部试运行。

江苏银行杭州分行的客户，现在已可以通过“刷脸”技术注册该行的直销银行电子账户。据称，这也是国内首家在客户身份验证体系中使用人脸识别技术的直销银行。同时，微众银行及浙江网商银行都在致力于人脸识别技术的研发。一旦技术成熟，银行便可向央行报告，由央行对银行上报的制度和报告进行组织评估。按照方案，报告的内容应包括拟开办远程开户业务流程、身份识别手段、风险防范措施以及有关权威部门关于其客户身份识别技术手段有效性的认证报告等。

业内人士表示，在欧美地区，由于信用体系较为完善，一些银行的远程开户并不需要人脸识别，申请人只需提供信用信息和已有的其他银行强实名账户交叉验证即可。对中国而言，即使目前一些银行已借助VTM（远程视频柜员机）在银行网点操作，但其后台仍是借助人工审查，从严格意义上讲，离真正的远程开户还有很大距离。