民营银行试设存款保险 为的是储户能放心存钱

2012年以后，利率市场化加快推进，收缩了银行利差，新生民营银行要放贷款，存款需要达到一定的水平。现有银行已经有较好的基础，有网点、客户，包括娴熟地运用各种手段。而即使是在这种情况下，做存款业务都非常困难，那么新生的民营银行要做存款业务难度显然会更大。

事实上，目前国内银行竞争非常激烈，优质企业客户基本上已经被大银行牢牢掌握，剩下的往往都是信用等级不高的企业。这样的企业在大型国有银行吃到闭门羹后转向民营银行，无疑会增加坏账的风险。而民营银行处于规模劣势，没有实力同大银行展开利率竞争，这将使其存在严峻的经营风险。

在业内人士看来，国有银行有国家信誉作为保障，人们对其实力深信不疑。然而在没有存款保险制度等的情况下，一旦出现风吹草动，民营银行就有可能产生严重的流动性问题，甚至出现挤兑。因此，等到之前获批的几家民营银行正式开业时，也将是存款保险制度推出之时。惟有如此，才可以保障普通居民的资金安全，才能吸引普通民众或企业去民营银行存款。

这样看来，也不难理解为什么美邦服饰和均瑶集团共同筹备的上海华瑞银行，要特别提到，50万以内存款由银行各股东“兜底”的公告，无疑是为了让未来的储户放心地把钱存进去。

存款保险制度下

如何保护自己的财产？

不要把鸡蛋放在一个篮子里

之前有业内人士预测，一旦实行了存款保险制度，就意味着存款保险可以实行限额赔付，即在投保存款机构被撤销或破产时，存款人在该机构的存款在规定限额内可以得到全额赔付，超过存款保险限额的仍有权从该机构清算资产中得到追偿，如果存款人在同一家投保存款机构开立有多个存款账户的，各账户余额合并计算。

如果最终出台的方案果真如此，那么对于资金量大的老百姓来说，最好能把钱分散存于多家银行，避免鸡蛋放在一个篮子里的风险。举例说，100万元的存款如果放在一家银行，存款保险上限是50万元，一旦出现风险，储户最终只能拿回50万元，损失一半本金。如果在两家银行各存50万元，即使都出了问题，100万元本金也都有保障。

另外，参照欧美银行业存款保险制度的做法，我国推出的存款保险，应该也只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在其赔付范畴之内。而且，只针对个人储户的各类存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。

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