俗话说，“多年媳妇熬成婆”。心仪金融牌照的企业在获批筹建之后，激动心情可想而知。但事实上，这两年传统银行的日子都不怎么好过，在利率市场化、商业银行业务同质化、坏账隐忧不断攀升的大环境下，“土豪”进军金融圈究竟是福是祸？民营银行新兵又该如何与传统银行相抗衡？它们能否上演土豪逆袭？

现在问题来了，你敢在民营银行存钱吗？

周四，上海华瑞银行发起人协议曝光，发起人需要对50万元以下个人存款承担赔付责任。在中国当前讨论利率市场化的过程中，人们常常提到应建立存款保险制度作为配套措施，甚至以此为撬动中国金融改革的战略支点。而存款保险制度的推出也在顺应民意之下呼之欲出，不过最终推出时间依然未知。不过，新获批的民营银行倒开始先行一步试水存款保险制度。

民营银行率先试设存款保险制度

周四晚间，上海华瑞银行的发起人之一美邦服饰发布公告称，“上海美特斯邦威服饰股份有限公司拟与上海均瑶(集团)有限公司一起作为主发起人筹备设立‘上海华瑞银行股份有限公司’，拟注册资本35亿元。美邦服饰拟投资总额为5.25亿元，持股比例为15%；均瑶集团出资10.5亿元，持股30%；其他一般发起人出资19.25亿元，持股55%”。

同时，美邦服饰同时披露了持股5%以上发起人签署的《主发起人风险自担机制的相关承诺》(以下简称《承诺》)，其中明确规定，发起人必须在国家颁布存款保险制度和金融机构破产法规之前，以自有资金，在出资额一倍范围内，对50万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任，并以书面形式约定具体操作程序。

虽然目前存款保险制度还未正式出炉，但是早在去年央行就曾表态，当前建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。而央行副行长易纲近日也透露，存款保险制度的建立工作在稳步推进，并取得了很大进展，已经接近成熟。

华瑞银行此次的《承诺》指出，发起人对于个人存款的风险兜底为50万元以下，这个数额和此前市场传言相符。央行相关负责人曾在研讨会上表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。有专家据此分析，由于目前50万元以下存款户占比为98%以上，这意味着，未来限额保险的上限或将是50万元。

98%储蓄账户存款在50万元以下

存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

几年前，央行相关负责人曾在研讨会上表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。

央行曾先后于2005年4月和2007年4月对中国存款类金融机构的存款账户结构进行抽样调查。第一次的调查显示，存款在5万元以下、10万元以下、20万元以下、50万元以下四个区间内存款账户户数占全部存款账户的比例，分别为96.18%、98.32%、99.32%、99.70%；其存款金额占全部调查存款账户金额的比例，分别为20.54%、29.47%、37.61%、46.08%。

而2007年的调查则显示，20万元以下的存款户占比为98%以上。业内人士预计，随着居民储蓄的增长，现在50万元以下的账户占比应在98%左右，因此赔偿上限很可能不超过50万元。

民营银行试设存款保险 为的是储户能放心存钱

2012年以后，利率市场化加快推进，收缩了银行利差，新生民营银行要放贷款，存款需要达到一定的水平。现有银行已经有较好的基础，有网点、客户，包括娴熟地运用各种手段。而即使是在这种情况下，做存款业务都非常困难，那么新生的民营银行要做存款业务难度显然会更大。

事实上，目前国内银行竞争非常激烈，优质企业客户基本上已经被大银行牢牢掌握，剩下的往往都是信用等级不高的企业。这样的企业在大型国有银行吃到闭门羹后转向民营银行，无疑会增加坏账的风险。而民营银行处于规模劣势，没有实力同大银行展开利率竞争，这将使其存在严峻的经营风险。

在业内人士看来，国有银行有国家信誉作为保障，人们对其实力深信不疑。然而在没有存款保险制度等的情况下，一旦出现风吹草动，民营银行就有可能产生严重的流动性问题，甚至出现挤兑。因此，等到之前获批的几家民营银行正式开业时，也将是存款保险制度推出之时。惟有如此，才可以保障普通居民的资金安全，才能吸引普通民众或企业去民营银行存款。

这样看来，也不难理解为什么美邦服饰和均瑶集团共同筹备的上海华瑞银行，要特别提到，50万以内存款由银行各股东“兜底”的公告，无疑是为了让未来的储户放心地把钱存进去。

存款保险制度下

如何保护自己的财产？

不要把鸡蛋放在一个篮子里

之前有业内人士预测，一旦实行了存款保险制度，就意味着存款保险可以实行限额赔付，即在投保存款机构被撤销或破产时，存款人在该机构的存款在规定限额内可以得到全额赔付，超过存款保险限额的仍有权从该机构清算资产中得到追偿，如果存款人在同一家投保存款机构开立有多个存款账户的，各账户余额合并计算。

如果最终出台的方案果真如此，那么对于资金量大的老百姓来说，最好能把钱分散存于多家银行，避免鸡蛋放在一个篮子里的风险。举例说，100万元的存款如果放在一家银行，存款保险上限是50万元，一旦出现风险，储户最终只能拿回50万元，损失一半本金。如果在两家银行各存50万元，即使都出了问题，100万元本金也都有保障。

另外，参照欧美银行业存款保险制度的做法，我国推出的存款保险，应该也只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在其赔付范畴之内。而且，只针对个人储户的各类存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。