金融服务的线上到线下潮流

手机取现是中仁金融服务外包公司总经理马婕颇为自豪的一项服务，该公司与中行合作，客户如急需1000元以下的小额现金，但一时又找不到附近的银行网点或自助设备，就可以来店里，通过手机银行先转账到公司账户，再获得现金。或者在一台银联商务POS机上刷一下，将要取款的金额转到该公司账户，同样能从柜台上领到相应现金。当然，跨行、异地等转账费用客户自理。

马婕认为，互联网大大地方便了居民的生活，但伴随着网购人数的增长，投诉也越来越多，而互联网金融存在的安全隐患也是阻挡更多人使用互联网金融的一道壁垒。通过收集挖掘用户的主观数据、客观数据、静态数据、动态数据来推出“私人定制”的产品是必然的趋势，而传统电商单纯地通过线上来进行的服务难免无法做到人性化，也难以迅速和客户建立情感联系。

第三方机构开设的社区金融便利店，也吸引了银行、券商和保险公司等金融机构的关注。马婕说，有多家银行和他们谈合作，比如有券商想寻求开户咨询、产品介绍业务合作；银行则希望能将ATM机放在店里，“有银行甚至愿意分担一部分店租，条件是要签订排他性协议。”而保险公司的合作则倾向于车险产品介绍、理赔的单证收集等业务。

社区银行扩张趋谨慎

去年开始，迅速扩张的社区银行成为不少银行，特别是网点相对稀缺的股份制银行业务转型和服务下沉的重要路径，它们锁定的计划，就是在O2O服务过程中以低成本方式实现零售业务的迅速扩张。

但目前来看，社区银行的扩张之势有所减缓，一些银行也将重心从“跑马圈地”转移到加强风险控制和提升服务质量层面。去年以来，银监会下发多个文件，对于社区银行的发展表示支持的同时，也明确了业务开展的标准并重申了前提即风险可控、成本可测。

监管方面对于社区银行设立的审批，也较此前谨慎不少，需要达到一定的监管评级，经营管理规范，没有风险案件记录才可能符合标准。

杭州一家股份制银行今年上半年就在本地完成了10多家社区银行的选址、装修工作，但目前仍在走审批流程。该行个金部负责人说，除了无人值守的24小时自助银行在正常运转，门店还没有投入人力，“就相当于做门面广告了。”

现在，第三方机构的社区金融服务门店却逆势扩张。从功能上看，这些门店已越来越像社区银行，没有销售产品资质，却有集成多家金融机构的品种优势；虽然不是专业的金融机构，却无受监管之虞。

对于第三方公司开设的社区金融服务门店，杭州有股份制银行个金部负责人表示，银行与第三方机构的金融服务门店合作是把双刃剑，对于网点较少的中小银行来说，是业务的延伸和补充。但其中也有政策风险，因为银监会对银行的业务外包监管较严。此外，第三方门店的工作人员服务资质、产品和服务的风险担责等方面是否有规定，现在都不得而知。

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