第三方社区金融便利店大肆扩张

这几个月开始，家住杭州孩儿巷附近的刘大妈不再像以前一样坐公交到庆春路的华数数字电视营业点去缴费了，附近就开了一家社区金融服务中心。在这里，她还能一次性完成水电煤缴费、公交卡充值，如果她有理财需求，这家社区金融服务中心工作人员还给她介绍最新的银行理财产品，并带她到就近银行网点购买。

除了孩儿巷这家门店，浙江联合社区金融服务有限公司旗下的浙江中仁金融服务外包公司还在杭州的主城区开了6家网点，该公司计划在年底前铺设几十个网点，覆盖杭州50多个商圈。

同样的，杭州有一家投资有限公司已经在武林路、长板巷、朝晖小区等许多社区，开出了17家金融超市，并计划年底前在市中心拓展至30-50家。这些金融超市颇像社区银行，面积不大但功能齐全，有投融资业务咨询、信用卡还款、支付以及水电煤代缴等便民服务，像一个个小小的“金融便利店”。

素以物流为标签的顺丰快递，在今年7月取得顺银金融这一第三方支付牌照之后，也将触角伸向金融。在杭州大大小小社区底铺，多达95家的“嘿客”门店已广为人知，金融服务功能不断加载。

在互联网金融方兴未艾之时，受社区银行快速扩张的启示，第三方财富也在跑马圈地。

社区金融的第三方版本

在孩儿巷的联合中小企业控股社区金融服务中心50平方米左右的门店里，服务台上摆放着中行的“定存宝”产品介绍，里面有4名工作人员。营业时间从上午9点到晚上9点，节假日无休。

该店的工作人员说，在这里居民可以一次性办理缴费支付、信用卡还款等多项业务，而且基本上都是免手续费。此外，还有票务购买、外汇预约和贷款理财咨询。都有哪些产品？工作人员打开电脑页面，记者看到有四大行及招行、光大、兴业和杭州银行这8家银行的各期限在售理财产品列表。

现在杭州理财市场上，预期收益率较高的产品基本上靠抢，等工作人员带领居民前往银行网点购买，会不会买不到？工作人员说，未来将考虑提供POS机方便客户刷卡购买理财产品。

在融资业务中，工作人员说，“转贷宝”这款产品是联合财富与杭州银行合作推出的，满足客户单笔1500万元以下的周转需求，3-5天放款，费率是每天0.1%-0.15%。申请企业和个人只要提供基础资料、抵押物相关权证、担保人资料及资产证明等，就会有业务经理主动联系。

在武林路的某投资金融超市中，客户经理向记者主动推荐了该公司发行的“优质权益套利”产品，他重点介绍了起点10万、期限1年、预期年化收益率高达20%的“年年鑫”产品。客户经理说，借款人以个人名下的房产或车产做物资抵押，借款利率是年化24%。公司声称“对控债权的真实性严格把控，做到一对一售卖；债权高度透明，让出资方随时掌握债权情况，并以债权回购的形式来保障出资方的本息安全。”不过业内人士认为，该公司实际上为线下P2P模式，将民间借贷的债权转让给投资人。较高的借贷利率也蕴含着较大风险，投资人还需谨慎选择。

离联合中小企业控股社区金融服务中心数百米远的同一条路上，顺丰嘿客的店员说，公司获得的顺银金融牌照就是为提供金融服务做准备，以后他们门店同样可以在提供基础的支付服务之外，加载更多金融服务功能。

金融服务的线上到线下潮流

手机取现是中仁金融服务外包公司总经理马婕颇为自豪的一项服务，该公司与中行合作，客户如急需1000元以下的小额现金，但一时又找不到附近的银行网点或自助设备，就可以来店里，通过手机银行先转账到公司账户，再获得现金。或者在一台银联商务POS机上刷一下，将要取款的金额转到该公司账户，同样能从柜台上领到相应现金。当然，跨行、异地等转账费用客户自理。

马婕认为，互联网大大地方便了居民的生活，但伴随着网购人数的增长，投诉也越来越多，而互联网金融存在的安全隐患也是阻挡更多人使用互联网金融的一道壁垒。通过收集挖掘用户的主观数据、客观数据、静态数据、动态数据来推出“私人定制”的产品是必然的趋势，而传统电商单纯地通过线上来进行的服务难免无法做到人性化，也难以迅速和客户建立情感联系。

第三方机构开设的社区金融便利店，也吸引了银行、券商和保险公司等金融机构的关注。马婕说，有多家银行和他们谈合作，比如有券商想寻求开户咨询、产品介绍业务合作；银行则希望能将ATM机放在店里，“有银行甚至愿意分担一部分店租，条件是要签订排他性协议。”而保险公司的合作则倾向于车险产品介绍、理赔的单证收集等业务。

社区银行扩张趋谨慎

去年开始，迅速扩张的社区银行成为不少银行，特别是网点相对稀缺的股份制银行业务转型和服务下沉的重要路径，它们锁定的计划，就是在O2O服务过程中以低成本方式实现零售业务的迅速扩张。

但目前来看，社区银行的扩张之势有所减缓，一些银行也将重心从“跑马圈地”转移到加强风险控制和提升服务质量层面。去年以来，银监会下发多个文件，对于社区银行的发展表示支持的同时，也明确了业务开展的标准并重申了前提即风险可控、成本可测。

监管方面对于社区银行设立的审批，也较此前谨慎不少，需要达到一定的监管评级，经营管理规范，没有风险案件记录才可能符合标准。

杭州一家股份制银行今年上半年就在本地完成了10多家社区银行的选址、装修工作，但目前仍在走审批流程。该行个金部负责人说，除了无人值守的24小时自助银行在正常运转，门店还没有投入人力，“就相当于做门面广告了。”

现在，第三方机构的社区金融服务门店却逆势扩张。从功能上看，这些门店已越来越像社区银行，没有销售产品资质，却有集成多家金融机构的品种优势；虽然不是专业的金融机构，却无受监管之虞。

对于第三方公司开设的社区金融服务门店，杭州有股份制银行个金部负责人表示，银行与第三方机构的金融服务门店合作是把双刃剑，对于网点较少的中小银行来说，是业务的延伸和补充。但其中也有政策风险，因为银监会对银行的业务外包监管较严。此外，第三方门店的工作人员服务资质、产品和服务的风险担责等方面是否有规定，现在都不得而知。