阿里腾讯需解监管困惑

    微众银行尚未完成选址

    采访中，浙江网商银行的各家发起人反复强调，这会是一家互联网商业银行，将立足于互联网，充分利用互联网思想和技术，采用全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和个人消费者提供金融服务，在新模式下运营的银行，但同时也会扩大与更多银行和金融机构的合作。

    这意味着，刚刚获准筹建的网商银行，仍然想争取将业务放在网上。而外界对于网商银行的期待也是尽可能的“网络化”，如果仍然需要线下设立网点，那么实体柜台、人力方面的成本难以避免，网络银行的创新优势也将被明显弱化。

    另一方面，互联网上开展业务没有明确的地域界限，而如果需要设立类似传统银行的实体柜台，业务范围可能会限于一地。

    在这一点上，阿里系和腾讯系的民营银行目前面临着同样的困惑。按照目前的监管要求，不少银行业务都要求客户必须到银行的实体网点进行面签，设立实体网点无法避免。

    “现在实体网点还没确定。”9月25日，腾讯、百业源、立业集团三家民营企业领投的深圳前海微众银行首次大规模招聘。随后有媒体报出，原平安集团副总经理顾敏已加盟微众银行担任董事长。看起来，7月份银监会批复筹建以来，微众银行的筹备进展相当迅速。但昨天钱江晚报记者从腾讯内部人士处获悉，微众银行的进展没有外界预期得那么快，难题之一就是实体网点的选址。

    从这一点来看，获批筹建好比是拿到一块“准入牌”，具体怎么操作，能否通过，半年的筹建期还有诸多细节需要敲定和推动。

    网商银行上马小微企业融资难将缓解

    备受关注的阿里民营银行——浙江网商银行终于获批筹建了。这是否也意味着此前阿里提出的网络银行概念获得监管的认可？浙江网商银行是否会对传统银行业务带来较大冲击？小微企业融资难问题会得到有效解决吗？

    对此，钱报智库、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，阿里、腾讯等搅局者的出现，暂时还不会对传统银行业务带来明显冲击，不过，它们可以更好地完善整个金融服务体系。如余额宝的出现，弥补了银行在草根理财方面的不足。同样，未来网商银行将弥补传统银行在服务小微企业方面的欠缺。

    “无疑，网商银行有助于缓解小微企业融资难，比如那些没有实体店的网商很难从银行获得贷款，但凭借网络数据有望从网商银行拿到融资。不过，小微企业融资成本却未必能够下降。”董希淼说，目前阿里小贷的融资成本是日利息万分之五，相当于年息18%，远高于传统银行的定价。当然，阿里小贷的快速便捷，有助于提高资金使用效率。

    而中国电子商务研究中心助理分析师钱海利则认为，网商银行起点比其他三家获批的民营银行要高。网商银行可基于阿里用户基础优势，可将淘宝用户直接转为网商银行用户，而且背后还有支付宝支持。

    阿里银行的大数据来自集团本身，能否长足发展还要看企业的贷款成本有多高。但阿里银行规模目前肯定无法和现有银行匹敌 ，所以贷款成本应该不会低太多。　俞萍丽　詹丽华

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