小微金服“网商银行”获批，或成首家互联网商业银行

    阿里银行终于来了。昨天银监会官网发布批复，同意浙江蚂蚁小微金服等发起人在杭州市筹建浙江网商银行。

    从银监会批复看：浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司（阿里）、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司为浙江网商银行发起人，分别认购总股本30%、25%、18%、16%股份。其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格由浙江银监局按照有关法律法规审核。

    筹建期自批复之日起6个月内完成。也就是说，如果筹建顺利，6个月后，浙江网商银行就能开业了。

    网商银行将坚持小存小贷模式

    存款上限20万元，贷款上限500万元

    怎么突然有了蚂蚁小微金服的称呼？它是什么来历？

    钱江晚报记者了解到，今年6月11日，浙江阿里巴巴电子商务有限公司更名为浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司。同时，马云和谢世煌将股份全部赠予杭州君瀚股权投资合伙企业，因此最新股权结构为杭州君澳持股41.14%，杭州君瀚持股57.86%。

    但这一名字还是引起不少关于马云希望“蚍蜉撼树”的猜测。马云早年间曾经提及“蚂蚁雄兵”，而蚂蚁雄兵集结的力量是很大的，淘宝网曾经的吉祥物就是蚂蚁——小蚂蚁撬动了中国巨大的网购市场，显然，如今阿里想要把这股力量发挥在金融行业。

    银行获批后不久，作为发起人，昨天小微金服方面就披露了网商银行细节。他们表示，网商银行是一家互联网商业银行，将立足于互联网，充分利用互联网思想和技术，通过大数据分析，去服务草根消费者和小微企业，拓宽网络商业的边界。小微金服表示，期望这家从互联网孕育而生的网商银行，能为实体经济，为民众日常生活带来更多创新服务，并在此基础上完善互联网金融诚信体系，让信用创造财富。

    “在我们向监管层的申报中，网商银行以互联网为主要手段和工具，全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和个人消费者提供金融服务，提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。”小微金服副总裁俞胜法表示，小微金服自筹备以来一直定位于做平台和生态，致力于用金融云技术、大数据去支撑互联网金融的战略未来。网商银行作为小微金服生态的一部分，会采取全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和草根消费者提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。而同时，小微金服还会坚持扩大和更多银行和金融机构的合作，以自身的平台和技术为更多金融机构服务用户提供支撑，共同构筑面向未来的金融生态，未来包括网商银行自身也会探索以开放和平台化的方式去运作。

    据俞胜法介绍，网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是指主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。“在具体的筹建中，我们将会依循监管层的指导，进一步完善我们的业务方案。”

    阿里新模式与阿里小贷不冲突

    郭广昌和小伙伴一个战壕

    在业界看来，和传统银行不同，小微金服的网商银行基于阿里巴巴所搭建的互联网商业生态，网商银行的诞生将极大丰富中国互联网商业生态中的金融服务，有助于互联网商业生态的发展和延展，这对于现有金融体系也会是一个有益补充。

    银监会批文显示，民营银行筹建工作应自批复之日起6个月内完成，并按照有关规定和程序向浙江银监局提出开业申请。未能按期完成筹建，应在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，最长期限为3个月。

    那么这样的业务模式与现有的阿里小贷业务有冲突呢？阿里表示，双方理念一脉相承，并未有冲突，在未来一段时间内，他们会保持两者的并行。而银行的筹建会吸取阿里小贷这么多年在数据、风控等环节所积累的经验能力，“以维持我们服务小微企业、消费者的各种服务。”相关人士表示。

    除小微金服透露的细节之外，复星加盟也使得浙江网商银行备受关注。马云的小伙伴郭广昌还是选择和铁哥们一个战壕。

    批复所示，除大股东蚂蚁小微金服之外，复星挤掉万向成为第二大股东。复星旗下企业上海复星工业技术发展有限公司认购总股本的25%，万向三农集团有限公司则认购总股本的18%，宁波金润资产经营有限公司认购总股本的16%。

    “作为首批民营银行试点之一，复星很荣幸能够参与其中，承担发起股东这一使命。”复星方面相关负责人在接受钱江晚报记者采访时表示，对浙江网商银行充满信心，“过去五年来，复星作为阿里小贷的发起股东，一直深入参与其运营发展，这使得我们对于网商银行的模式有着较为深刻的理解。”并表示，这是一次符合公司发展战略的选择，能进一步提升复星综合金融服务能力。

    这位负责人透露，浙江网商银行在数据能力、服务理念等方面与阿里小贷一脉相承。“当然，在具体的筹建过程中，将会依循监管层的指导，进一步完善浙江网商银行的业务方案。”

    原本的“二把手”万向则以旗下万向三农参股，注册资本为6亿元，鲁冠球为法定代表人。第四大股东宁波金润资产经营有限公司成立于1992年，注册资本16.34亿元，法定代表人为韩学高。

    阿里腾讯需解监管困惑

    微众银行尚未完成选址

    采访中，浙江网商银行的各家发起人反复强调，这会是一家互联网商业银行，将立足于互联网，充分利用互联网思想和技术，采用全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和个人消费者提供金融服务，在新模式下运营的银行，但同时也会扩大与更多银行和金融机构的合作。

    这意味着，刚刚获准筹建的网商银行，仍然想争取将业务放在网上。而外界对于网商银行的期待也是尽可能的“网络化”，如果仍然需要线下设立网点，那么实体柜台、人力方面的成本难以避免，网络银行的创新优势也将被明显弱化。

    另一方面，互联网上开展业务没有明确的地域界限，而如果需要设立类似传统银行的实体柜台，业务范围可能会限于一地。

    在这一点上，阿里系和腾讯系的民营银行目前面临着同样的困惑。按照目前的监管要求，不少银行业务都要求客户必须到银行的实体网点进行面签，设立实体网点无法避免。

    “现在实体网点还没确定。”9月25日，腾讯、百业源、立业集团三家民营企业领投的深圳前海微众银行首次大规模招聘。随后有媒体报出，原平安集团副总经理顾敏已加盟微众银行担任董事长。看起来，7月份银监会批复筹建以来，微众银行的筹备进展相当迅速。但昨天钱江晚报记者从腾讯内部人士处获悉，微众银行的进展没有外界预期得那么快，难题之一就是实体网点的选址。

    从这一点来看，获批筹建好比是拿到一块“准入牌”，具体怎么操作，能否通过，半年的筹建期还有诸多细节需要敲定和推动。

    网商银行上马小微企业融资难将缓解

    备受关注的阿里民营银行——浙江网商银行终于获批筹建了。这是否也意味着此前阿里提出的网络银行概念获得监管的认可？浙江网商银行是否会对传统银行业务带来较大冲击？小微企业融资难问题会得到有效解决吗？

    对此，钱报智库、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，阿里、腾讯等搅局者的出现，暂时还不会对传统银行业务带来明显冲击，不过，它们可以更好地完善整个金融服务体系。如余额宝的出现，弥补了银行在草根理财方面的不足。同样，未来网商银行将弥补传统银行在服务小微企业方面的欠缺。

    “无疑，网商银行有助于缓解小微企业融资难，比如那些没有实体店的网商很难从银行获得贷款，但凭借网络数据有望从网商银行拿到融资。不过，小微企业融资成本却未必能够下降。”董希淼说，目前阿里小贷的融资成本是日利息万分之五，相当于年息18%，远高于传统银行的定价。当然，阿里小贷的快速便捷，有助于提高资金使用效率。

    而中国电子商务研究中心助理分析师钱海利则认为，网商银行起点比其他三家获批的民营银行要高。网商银行可基于阿里用户基础优势，可将淘宝用户直接转为网商银行用户，而且背后还有支付宝支持。

    阿里银行的大数据来自集团本身，能否长足发展还要看企业的贷款成本有多高。但阿里银行规模目前肯定无法和现有银行匹敌 ，所以贷款成本应该不会低太多。　俞萍丽　詹丽华