貌似公平的保险产品中，大量专业术语及拗口的描述使本就处于弱势的投保人云里雾里，加上部分条款叙述模棱两可、关键设置并不透明，投保人更要擦亮眼睛。 本报资料图片

自打半个月前接到保险公司电话，杭州车主陈先生便陷入苦恼：“4年、7.8万公里的××两厢车，保险公司定损后建议报废，车辆由他们回收，折价两三万。不能接受。”

出了事故 车子被要求报废

半个多月前，从上海返杭途中，陈先生在高速路上发生单方交通事

保险公司定损结果是：维修费用高于车辆折旧后的实际价值，建议报废。

车况一向良好的汽车转眼间变成一堆废铁，陈先生接受不了这个事实：保险公司有什么权利单方要求出险车辆必须报废？

车损险赔付通常高保低赔

与保险公司再三交涉后，上周，陈先生得到回复：可以修，但只能赔付相当于此车报废的赔偿价格，也就是两三万元。另外高出的1万多元修理费，车主自行承担。

陈先生很纳闷：“我当时投保的车损险，明明写着责任限额8.9万元。难道不是按照这个限额赔偿？”

对此，长期从事交通领域案件诉讼辩护的律师凌斌说，车损险投保与理赔，通行做法有三种——

第一种：固定式，如投保时按新车购置价10万来算，出险时也以10万为参考；

第二种：浮动式，投保时按新车价10万，出险时则按当下的市场价折旧后给出实际价值，比如7万；

第三种：协商式，即投保的时候保险公司与车主自行协商价格。”

凌斌律师说，具体采用哪一种，保单合同里都有写明。各家保险公司用得最多的是第二种，即高保低赔，第一、三种极少。

陈先生所投保的这家保险公司，采取的正是浮动式。因此，车损险的限额并不会有8.9万元那么多。

保险公司有建议权 车主有选择权

对此，该保险公司车险部经理称，这是保险业界的通行做法。

车辆出险后，保险公司会对车辆实际价值和维修费用进行评估。如维修费超过车辆当下的实际价值，保险公司通常会建议报废。车主得到一定赔偿后，车辆由保险公司回收处理。

“如果这辆车花了五六万元修好后，拿到市场上卖只值一两万的话，保险公司一般会建议报废。”这位经理说。

另一种常见情况是，车撞得很不是地方，比如车头没了，或者整车严重变形等。此时，“即便修理费没达到车损险的限额，业务员也会跟车主谈按市场价报废。保险公司损失小，车主也得到实惠、少了麻烦”。

凌斌律师表示，当维修费大于车辆价值，保险公司确实可以推定全损，这符合“经济原则”。“不过，在车辆理赔的协商阶段，报废是保险公司给出的解决方案，车主有选择权，可以不接受。”他强调。

可诉讼也可拿报废补偿自己修

保险业通行的高保低赔，在浙江君安世纪律师事务所律师肖琳看来，相当不合理。“当初投保时多少价值，出险时理应按照此价值来”。

对于现在自己贴1万多元修车的结果，陈先生当然不满意。

浙江丰国律师事务所律师陈松涛给出一条建议：“如对定损价格有异议，可以向保险公司提出申请，自己找第三方评估公司重新评估”。

第二种选择是，采纳保险公司按报废价格赔偿的维修费，“上外头找靠谱的修理厂修车。不过要征得保险公司同意并问清楚，直接给钱还是凭修理发票报销。”陈律师提醒，“后者发票上的修理金额数字，必须大于报废补偿价格才能报销”。