交行浙江省分行资深理财师魏滨

案例聚焦：

于先生45岁，是一家互联网公司高管，现在年薪50万元。太太在一家事业单位工作，工作也比较稳定，收入每月6000元。两人都有社保。家庭资产方面，有一套市区房，价值450万元，另有储蓄150万元，国债50万元。明年，于先生想送孩子出去美国留学，因此也想做一些理财投资的资金准备。

理财建议：

于先生是家庭主要收入来源，虽然夫妻双方都有社保，但家庭意外险、重疾险并未配置，保险占比过低，风险控制不足。建议他配置足额保险，保费支出一般占比家庭年收入的10%。同时，于先生家庭投资结构过于单一，无法分散投资风险，建议进行资产多元配置，加大风险资产投资额。

首先，建议保留高收益的国债投资，并留足家庭9个月必要支出约为15万元，可购买灵活度较高的货币基金产品。其余年收入结余可购买偏股型基金定投，进行强制储蓄用于养老。

储蓄部分，可将其中100万元用于购买银行3个月和6个月短期理财产品，获取高于定期储蓄的理财收益。

目前美国留学一年支出4万—6万美元，现阶段人民币汇率波动较大，长期来看贬值趋势明显。因此，于先生另外的50万元储蓄及年收入结余的钱可用于购买美元资产。考虑到子女教育金为必要支出，建议夫妻两人用满年度购汇额度，各购买5万美元，然后再投资一年期的银行外币理财产品，用于明年留学首笔资金。

剩余资金可全部购买海外储蓄型美元保单，预计年化收益4%左右，远高于外币存款利率，防范未来汇率贬值风险；购买保单后，也可通过保单贷款进行资产投资，现在香港美元保单贷款利率约2%，可选择贷款期限与保单同期，而贷款资金可用于投资港股基金和债券基金组合，预期年化收益约5%，这样综合年化收益可高达7%，每年家庭收入可用来归还保单贷款利息。