各银行普惠金融服务能力增强

上市银行“新兵”表现抢眼 零售业务成盈利“担当”

进入八月末，2016年上市银行半年报披露进入尾声。据记者统计，目前已有16家上市银行陆续公布2016年年中报。

从已公布的半年报数据来看，不同于股份制银行净利润两位数的增幅，今年上半年五大国有行净利润增速明显放缓，增速未能“跑赢”不良贷款率的增长。

业内人士认为，受经济周期运行影响，实体经济需求不足，同时在利率市场化推进过程中，加快零售转型有助于稳定银行的利差水平，但银行业最终实现可持续发展还要依靠实体经济。

两家首次“亮相”的银行业绩可观

记者梳理发现，在发布的11家银行业绩报告中，今年上半年，多家银行净利润表现好于预期。其中，作为上市银行“新兵”的浙商银行、江苏银行表现亮眼。

作为唯一一家总部位于杭州的上市股份制银行，浙商银行今年上半年实现净利润47.35亿元人民币，同比增长42.37%。而今年在A股上市的江苏银行也交出了漂亮的“成绩单”，报告显示，该行上半年净利润为56.10亿元，增长14.06%。

与此同时，浦发银行实现净利润267.70亿元，同比增长11.99%；宁波银行上半年实现净利润41.39亿元，同比增长16.53%。

相比于股份制银行、城商行的净利润仍能保持两位数增长，今年国有银行的表现差强人意。据记者观察，上半年，中行、农行、工行、建行、交行五家国有银行净利润增幅均不到5%。数据显示，中行实现净利润930.37亿元人民币，同比增长2.52%；农行净利润为1050.51亿元，同比增长0.5%；工行实现净利润1507亿元，同比增长0.8%；建设银行实现净利润1334.10亿元，同比增长1.15%；交通银行实现净利润为376.61亿元，同比增长0.90%。

而在不良资产方面，今年上半年五大行的净利润增长均未能“跑赢”不良贷款率的增速。据统计，上半年，中行不良贷款率为1.47%，工行不良贷款率为1.55%，农行不良贷款率达2.4%，建行不良贷款率为1.63%，交行不良贷款率为1.54%。

零售业务化身盈利“担当”

从今年上半年的情况来看，包括信用卡、个人理财等在内的零售业务对银行的利润贡献度普遍有所提高。

以浦发银行为例，该行今年上半年实现了财富管理、零售信贷和信用卡三驾“马车”加速发展。截至6月末，浦发银行个人客户数3563.47万户，个人存款余额4969.25亿元，较年初增加36.89亿元。同时，在住房按揭、互联网金融、小微金融等方面也不断创新，持续提升普惠金融服务能力，截至6月末，消费及小微金融贷款余额达6083.56亿元，较年初新增817.26亿元。

向来以零售业务“笑傲江湖”的招商银行则继续保持行业领先地位。上半年，招行零售金融营业净收入同比增长15.83%，零售金融税前利润269.57亿元，同比增长36.68%。其中，零售电子渠道综合柜面替代率已达到97.79%，较上年提高0.47个百分点，可视柜台非现金交易替代率达到47%，较上年提高26.52个百分点。

与此同时，传统银行在互联网金融业务上的布局已见成效。今年上半年，工行个人客户金融资产达到12万亿元，零售业务经营贡献接近40%。值得一提的是，自去年工行全面发力互联网金融以来，业务规模、客户数和活跃度均持续提升。其中，“融e行”客户数达2.15亿户，“融e购”电商平台交易额达6814亿元。

专家：银行业可持续发展还要依靠实体经济

面对业务转型、不良率攀升等变化，浙江大学金融研究院副院长金雪军认为，从各家银行半年报来看，尽管不良率仍处于上升趋势，但整体上仍在可控范围内。

“目前全球经济增长疲软，企业发展状况较为困难，银行业的确难以独善其身。”金雪军告诉记者，不少企业面临经营困境，不良贷款上升较快，影响了银行的整体利润。但在他看来，银行业最终实现可持续发展还要依靠实体企业。“当下，各大银行向零售业务、资管业务转型属于正常选择，但良好的企业发展状况才是银行业持续发展的主动力。”

金雪军还强调，虽然从整体数据来看，银行业仍处于新常态下的缓慢发展时期，但企业发展状况五花八门，地区情况差异较大，不应片面地仅关注数据变化。银行盈利结构持续改善，业务转型、综合经营正在为盈利增长带来新的契机。

谈到对今年下半年银行业的发展预测，金雪军认为，短期内银行业依然处于增长放缓的发展阶段，经营状况真正回升还需时间。