大额存单可转让流通 纳入存款保险范围

相较于理财产品利率仍处劣势

用不了多久，储户日常去银行存定期，将多了一种选择，就是购买银行发行的大额存单。中国人民银行昨天下午发布《大额存单管理暂行办法》（以下简称《办法》），决定推出大额存单产品。根据公告，大额存单采用标准期限的产品形式。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构认购起点不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，定存利率为市场化方式确定。

业内人士表示，大额存单的推出，意味着我国利率市场化再进一步，只待存款利率最终全部放开。

银行网点及电子银行

将可购买大额存单

央行规定个人认购大额存单的起点是30万元，不过央行表示，未来，结合利率市场化推进进程和金融市场发展情况，可对大额存单起点金额适时进行调整。

根据《办法》，大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构等。不过，大额存单推出初期，将首先在自律机制核心成员范围内试点发行。此后，央行将结合利率市场化改革进程以及大额存单市场发展情况，有序扩大发行人范围。

在发行方式上，大额存单发行采用电子化的方式，既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台以及经央行认可的其他渠道发行。通过发行人营业网点、电子银行等银行自有渠道发行大额存单，与现有银行存款、理财产品的发售方式类似，发行便利性和客户接受度高，市场基础好。

如果大额存单持有人急需用钱，大额存单可以提前支取和赎回，也可以通过转让或质押贷款方式变现。《办法》表示，大额存单可以通过第三方平台转让，转让范围限于非金融机构投资人及央行认可的其他机构；通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。此外，大额存单还可以用于办理质押。

根据《存款保险条例》，大额存单作为一般性存款，纳入存款保险的保障范围。

大额存单利率市场化确定

大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（以下简称Shibor）为浮动利率基准计息。

央行相关负责人认为，Shibor作为货币市场基准利率，具有基准性高、公信力强等优点，以Shibor作为大额存单的计息基准，符合国际惯例，有利于促进形成合理的存单市场价格，进一步完善市场化利率形成机制。