小青是杭州建行的房贷客户，最近，该银行通知她有一款快速贷款产品可以申请，只要动动鼠标，无需担保抵押，几分钟内就能审批下来。小青立马有了兴趣，想看看自己能获得多少贷款额度。果然，她很快就获得了3万多的授信，虽然无法直接取现，仍可以用来网购、刷卡消费或银行约定账户转账。

实际上，除了建行，中信、招行、浦发、民生、平安和光大等银行均推出了类似的针对个人、小微企业主的在线信用贷款。与传统的银行贷款需要繁杂的身份证、申请书和各类证明资料相比，这种利用大数据征信实时审批、小额发放个人信用贷款的互联网金融模式更能快速获得海量客户。

而京东“白条”、阿里“花呗”，乃至即将开业的微众银行和浙江网商银行，也逼着传统银行快速转型，网络巨头与银行之间的互联网金融竞争，从余额宝这类网上理财，转向网上信贷的新一轮竞争。

传统银行发力网贷

对小青来说，这3万多的授信额度并非马上需要，毕竟身上还有信用卡可以刷卡消费。但由于建行快贷使用后可随时归还，按实际使用天数计息，归还方式也有网银、ATM等多渠道自助还款，这给她提供了很大的灵活性，如遇急需且占用资金较长的消费，就能在线申请“立点可贷”。

与建行快贷目前只能在网银上操作不同，招行率先在国内推出首款移动互联网的贷款产品“闪电贷”，客户同样不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可以在该行手机银行客户端直接操作，60秒资金就可以到账。浦发、中信等更多银行则与第三方支付机构银联商务、通联支付两大收单机构合作，通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据，以申请人交易流水、个人征信等信息为依据，针对小微企业主发放无担保、无抵押的POS网络贷款。目前，民生、平安和光大银行均推出了此类产品。

如果说以余额宝为代表的互联网理财，是对传统银行的第一波冲击，电商平台和微众银行、浙江网商银行这种纯线上的消费贷款，则正形成对传统银行的第二波冲击。杭州一家股份制银行的零售业务部门负责人说，面对互联网企业的步步紧逼，传统银行肯定要在互联网金融方面扳回一局。传统银行有接入央行征信系统这一优势，也有庞大的客户基础，只要上下重视，技术上在互联网金融方面快速转型并非难事。

拼抢基于大数据征信的网贷蓝海

今年年初，腾讯牵头的前海微众银行以颇为“炫酷”的方式放出了第一笔3.5万元的贷款。在这项贷款过程中，贷款人通过摄像头对准脸部，软件系统识别出身份，与公安部身份数据进行匹配，在“刷脸”认证同时，通过社交媒体等大数据分析，软件将对贷款人的信用进行评定，从而计算出贷款金额。据了解，该笔贷款年化利率为7.5%，已由李克强总理点击“确认”发放给一名卡车司机。

与此同时，电商平台的个人消费网络贷款的竞争也日趋激烈。阿里巴巴和京东电商生态圈产生的相关数据也为其网络贷款业务提供大量支撑。日前，阿里刚刚推出一款名为“花呗”的产品，这是继天猫分期后，蚂蚁微贷推出的又一款面向个人消费的信贷产品，被视为对京东“白条”业务的一次阻击。