本期嘉宾 农业银行理财师 任琛 民间理财达人 朱庆 浦发银行杭州分行私人金融顾问 唐燕蕊

每到岁末，“年终奖”总会成为职场热词，今年自然也不例外。近段时间，不少职工陆续在网上晒出了五花八门的年终奖：从引发调侃的“三箱辣条”、“两瓶酱油”、“一张彩票”，到令人艳羡的“现金墙”、“新房首付”、“豪车”，从百度的50个月工资到阿里的100个月工资传闻，可谓无所不有。

最近某人力资源公司发布的《年终奖特别调研报告》显示，上海地区年终奖平均值是8523元，居全国第一。杭州人均年终奖6601元，继北上广深之后步入“6时代”成为年终奖第一梯队。记者了解到，杭州目前已有部分企业和单位发放年终奖，也有不少公司单位将会在春节前后发放。

拿到年终奖你会怎么办？除了准备购买新年礼物好好犒劳一下自己一年的辛苦之外，也有不少小伙伴准备利用这笔钱来实现“钱生钱”的目标，我们邀请了民间理财达人和银行理财师来为大家一起出谋划策。

抓住三个关键词 实现奖金效益最大化

任琛：一寸光阴一寸金，无论有多少年终奖，如果不做好理财的文章而仅仅是放在工资卡里，在通胀的作用下白白流失掉购买力，那就损失大了。将年终奖作为2015年理财的新开端，实现年终奖效益的最大化。在此我给大家提供三个关键词。

理财关键词一：忍——减少冲动型的消费。春节前后，无论是网络电商还是商业街的店家，一波一波的促销攻势下，会将不少人的购物欲望一轮又一轮地提高。大家可以根据自己的需要将年终奖的三分之一左右用于消费，利用商家给的优惠，给家人买衣服、与朋友聚会、亲子旅游，花同样的钱办更多的事。但“钱到用时方恨少”，面对于琳琅满目的商品供应和毕竟有限的年终奖时，只能尽可能地“忍”住冲动型的消费，既让“年”有质有量地过，也要保证接下来的日子里有足够的资金用于消费和周转。

理财关键词二：存——积累生息细水长流。结余下来的年终奖，一定要按照自身的风险偏好和投资倾向来选择“存”的方式。主要可分为四部分：一是银行类理财产品，低风险的理财产品投资可占50%；二是资本市场投资，虽然最近大盘出现调整，但整体依然处于强势，着重于大盘蓝筹股和热点板块的轮动，自己操作和购买股票型基金可占20%；三是保险类产品，可选收益兼保障型的保险产品，着重做好家庭的意外和医疗保险，占20%。另外，黄金已在1300美元/盎司下方徘徊，今年一个月的时间已有近10%的涨幅，表现强劲，可投资10%。目前金融机构的柜台上有众多的贵金属产品可以选择， 可以作为家长给孩子包压岁钱的选择，既好看又阔气，里子面子都有了。

理财关键词三：拼——降低理财准入门槛。在预留完必要的到期债务、子女学费等刚性支出后剩余的资金，往往会与动辄数十万、 百万起步的理财产品，特别是信托类产品的资金准入产生矛盾。为了降低准入门槛，在出资方都看好某一款产品，并通过协议约定各方的权利义务、共担风险、共享收益的前提下，可通过与家人、信任的朋友共同“拼”钱理财，合买高收益的理财产品来实现。收益与风险成正比，小金额投入高收益的产品，保证了整个家庭资产配置的稳健，以小博大，“拼”出高收益。

春节，作为中华民族最传统的新春佳节，是用年终奖来孝敬父母、关爱晚辈、改善自己的最佳时期。做好理财规划，调整好心态迎接羊年的工作和生活。