机关事业单位养老保险制度改革启动，保险产业迎多重利好

    基本养老险之外，我们还可以为将来做些什么？

    在国务院近日印发的《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（以下简称《决定》）中，职业年金制度等概念引起了各方关注。

    有机关事业单位员工问记者：是不是该买点商业养老险？

    多位保险业人士看到了巨大的市场空间，认为职业年金制度有望为商业保险公司带来机遇。

    在最近的股市中，保险股也是风光无限。相关消息公布后，中国人寿的股价涨幅已超过20%，其他保险公司的股价涨幅也远远超过了大盘。个人可买点分红型养老保险目前商业养老保险大致可分为三种——

    一种是分红型养老险，通常有保底利率，一般为2.5%，养老金的多少和保险公司收益有一定关系；

    一种是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，有的与银行一年期定期利率挂钩。除必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”；

    还有一种则是投资连结保险，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。

    机关事业单位员工个人，如何购买商业养老保险？杭州新华保险资深业务总监宋明华认为，这部分群体更倾向于稳健的保险理财方式，因此建议他们从收入中拿出一定比例的资金，购买集固定收益与分红收益为一身的商业养老保险产品。这样既能为将来养老未雨绸缪，获取稳定的收益，又能有效防止通胀带来的损失。

    当然，具体选择何种养老保险产品，还需要大家结合自身需求自行进行选择，本着适合、适度的原则购买。

    泰康保险专家指出，商业养老保险作为多层次的社会养老保障体系中不可或缺的一部分，具备独特的优势。由于商业养老保险不是立竿见影的理财规划。领取养老金的时间一般为10到20年，也有的养老保险能终生领取。为规避通胀影响，在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险。

    另外，养老险越早投保越好。

    建议>>> 四方面构建完善的养老金规划

    阳光人寿浙江分公司培训部总经理施维军说，“一个完善的养老金规划，一般由四个方面构成”。

    一是“银行取一点”，退休时可从多年的积蓄中每月提取一点作为养老金来源之一。它的好处是方便灵活，随时取用，不足之处是银行存款抵御通胀能力较弱，长期储蓄可能面临存款购买力下降的风险；

    二是“子女给一点”，即在退休后，子女给予父母“孝养金”。它的好处是可以培养子女孝敬父母的意识，增进家庭亲情，不足之处是子女未必能定期定额支付，同时也可能给经济条件较差的子女增加负担；

    三是“社保领一点”，这是目前工薪阶层最主流的养老金来源，它的好处是安全稳定，有保障，一般能维持最基本的养老开支；不足之处是“替代率”较低，一旦遭遇病痛、意外等风险，手头会比较紧张；

    最后就是“商业养老保险补充一点”，即在年富力强、收入丰厚的时候即定期定额购买商业养老保险。它的好处是可以有效化解社保“替代率”低的风险。

    比如，王先生退休前月收入为1万元，经测算，他退休后每月可从社保领取的养老金是4000元，那么王先生的“替代率”只有40%。这种情况下，他可以考虑为自己购买一份商业养老保险，保额的设定以“从60周岁开始，每月可以从保险公司领取不少于6000元的保险金”为标准，如果考虑到年老后的医疗开支，还可以适当提高保额标准。这样的话，他在退休后就能借助社保的“基本养老”、商业保险的“补充养老”，安度晚年。职业年金将带来约1500亿元市场

    《决定》提出，机关事业单位在参加基本养老保险的基础上，应当为其工作人员建立职业年金。单位按本单位工资总额的8%缴费，个人按本人缴费工资的4%缴费。工作人员退休后，按月领取职业年金。

    “就这次改革的内容看，让商业保险公司受益最大的，就是职业年金制度的建立。”资深保险理财专家朱庆表示，在欧美发达国家，企业年金是养老金中占比最大的部分。而对企业员工来说，我国正在研究个人收入所得税递延政策，并已在上海等地试行。

    所得税递延，即指投保人在交保费时，先免这笔税款，而在领取保险金时再缴纳，是一种收入的平衡措施。因为一般来说，职工在职期间的收入肯定要大于退休后的收入，所以在职工在职时，通过减免一部分税款的形式来鼓励职工存养老金。而等他们退休后，因为收入基数变小，到时再交税，他们的负担就会减少。