老龄社会，关爱老人，是社会文明发展的应有之义。截至去年年底，杭州60岁以上老年人口总数已达142.97万人，占总人口的19.98％。随着人口老龄化加剧，老年人意外伤害问题也日益突出。浙江大学课题组调查显示：摔跤、生活中的碰撞（撞伤、刮伤）和车祸是老年人最常发生的意外事故。

如何加强老年人意外伤害风险管理？杭州迈出了关键的一步。7月1日“杭州市老年人意外伤害统筹保险”正式推出，老年人的晚年生活又多了一重保障。

“保本微利”为老年人专门设计意外险产品 公共服务不“缺位”不“越位”

市老龄工办经过前期的调研发现，市场上保险产品往往对被保险人的年龄、健康状况有要求，65周岁以上老年人根本买不到意外伤害保险产品，老年人一旦发生意外，其风险保障机制并不健全。为此，市老龄工办与各家保险公司进行广泛接洽，多次深入探讨，以“价格低、覆盖广、保障好”为原则，共同为杭州市近143万老年人量身定做老年人意外伤害保险方案，既能让所有年龄段、各种健康状况的老年人都买得到性价比高的意外险产品，又能调动保险企业参与意外险项目的积极性，让这一公益性保险项目能“保本微利”，可持续发展下去。

市老龄工办与保险公司、保险经纪公司共同研究确定杭州市老年人团体意外伤害统筹保险的方案后，按照各方统筹兼顾、公平市场准入的原则，对项目进行全市统一公开采购招标，确定中国人寿保险股份有限公司杭州市分公司、中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司和中国太平洋人寿保险股份有限公司杭州中心支公司三家公司承保2015年度该保险项目，确定了保险费用为每份20元，保险期限从2015年7月1日零时起。

“政府部门牵头开展意外伤害险，可鼓励和引导保险公司开发更多适合老年人需求的保险产品。政府明确了与商业保险公司的责任边界，既不缺位，也不越位。”杭州市民政局副局长、市老龄工办主任杨英英表示，建立老年人意外伤害保险机制，既要发挥市场在配置资源方面的决定性作用，又要注重政府的引导作用。

杭州市老年人意外伤害统筹保险对投保的年龄没有上限，突破了原来保险市场上65周岁以上老年人难以购买商业人寿保险的年龄限制。政府部门通过搭建平台、出台政策、购买服务等举措，引导和促进保险企业开发适合老年人的，低保费、广覆盖的意外伤害保险产品，撬动杭州保险市场重视并开发老年人群体的保险产品。

公益性老年人意外险 保费低、保障高、保障范围广

本市户籍60周岁以上老年人，50-59周岁已办理退休手续的个人，以及60周岁以上常住杭州的非本市户籍老年人，都可以自愿购买“杭州市老年人意外伤害统筹保险”。

与市场上其他意外险产品相比，杭州市老年人团体意外伤害统筹保险具有保费低、保障高、保障范围广等特点。承保该项目的首席保险公司国寿团险业务部副经理吕明说，20元购买1份保险后，承保范围涵盖了杭州市域内老年人平时生活起居、日常活动等容易发生风险隐患的所有地域。如果在公共交通工具内部、各类公益性文化体育场所、各类为老服务机构等指定场所发生意外，身故或残疾最高赔付5万元，医疗费最高赔付1万元；如果在日常生活空间、营业性服务机构等其他场所发生意外，身故或残疾最高赔付1万元，医疗费最高赔付2000元，“每人最多可购买5份保险，也就是说最高可获得25万元的意外伤害保险保障。”

此外，从赔付范围看，顾及了老年人一旦发生意外伤害后的主要费用项目。赔付项目既包括伤残或死亡保险金，也包括医疗费用，还有住院津贴，即如果发生意外后需住院，老年人能获得每天30元，最长可达180天的住院津贴，可用于请护工护理，一定程度上弥补护理费用的缺口，减轻老年人的经济负担。

为老年人购买意外伤害保险 写入《政府工作报告》

每年办好十个方面的民生实事，是杭州市政府坚持多年的一项重要制度。《2015年政府工作报告》把为部分老年人购买意外伤害保险，纳入为民办实事项目，这也是我市发挥商业保险的重要补充作用，进一步提升老年人的保障水平，把关爱老人从道德层面加以提升而做出的制度安排。

从风险性质看，老年人意外伤害风险属于个体风险，而非公共风险，需要个体进行自我风险管理。因此，意外险以自愿购买为原则，鼓励企事业单位、社会组织和个人为老年人统一购买，也倡导广大市民为自家老人购买。但是，对于部分特殊群体的老年人，在意外险项目推广初始阶段，需要政府进行兜底保障。

从2015年开始至2017年，市和区、县（市）两级政府将为拥有杭州市户籍的部分特殊群体老年人，每人每年购买1份老年人意外伤害统筹保险。这一特殊群众包括60周岁以上享受城乡最低生活保障待遇人员、城镇“三无”人员、农村“五保”对象、重点优抚对象；60周岁以上失去独生子女的老人；80周岁以上高龄老人。

“这三类政府补贴对象，全市共计约25万人，由政府来买保险。” 杨英英说，“为困难、失独、高龄老人购买意外伤害保险，是政府部门通过搭建平台、出台政策、购买服务等方式，充分调动保险企业参与老年人保险市场积极性的重要举措。 ”