“文火慢炖”的养老风口缓缓吹来 是豪掷百万入住高端社区，还是居家共享养老权益

每日商报讯 在陆续考察了多个位于海南、山东、浙江等地的养老社区后，来自山东的吴老先生夫妇最终选择入住杭州的泰康大清谷养老社区，过上了充实的“享老”生活。

此前，二老都是住在儿女家，正好一双儿女分别在不同的城市生活，本身就热爱旅游的他们便过上了“候鸟”一般迁徙的日子。然而，近几年吴老先生明显感觉体力不支，这才萌生了找一处风景优美、照护得当的养老社区的想法。

吴老先生说，在参观多地养老社区的过程中，他发现如今的高品质养老社区与居家养老服务的背后，都能看到保险公司的身影，部分社区的入住门槛也与客户的保值挂钩。

事实上，凭借与养老健康产业的天然强契合度，各大险企、机构早在数年前便已着手布局养老相关板块。

自2009年，原中国保监会正式批准泰康保险提出的养老社区股权投资计划以来，十余年间，我国保险系养老社区的运营模式已从原先的重资产先行，逐渐演变为轻重资产相结合等多种模式并行的探索之路，越来越多的企业在养老这一热门赛道加速布局，抢占制高点。

养老社区建设驶入“快车道”

轻重资产各有运营模式

国家统计局日前发布数据显示，截至2023年底，我国60岁及以上人口已达29697万人，占全国人口的21.1%，其中65岁及以上人口达21676万人，占全国人口的15.4%。

为应对老龄化社会带来的挑战，国务院办公厅近日还印发了《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，首次明确银发经济概念，安排部署了扩大老年助餐服务、拓展居家助老服务、发展社区便民服务、优化老年健康服务、完善养老照护服务、丰富老年文体服务、提升农村养老服务等七项重点工作。

一边是不断增长的老龄人口催生的康养需求，另一边是银发经济蕴含的巨大潜在市场，近年来在国家相关政策的大力支持下，保险企业、机构逐步深入参与养老保障体系建设，前有重资产“玩家”手持百亿投资入场，后有中小保险公司“轻装上阵”，投入养老产业的蓝海。

据不完全统计，近年来，中国人寿、中国太平、中国平安、泰康保险、大家保险、国华人寿旗下养老板块纷纷扩容，着力通过“城郊”机构养老、“城心”机构养老、居家养老和社区养老等多种服务模式，积极布局“保险+服务+养老”业务链。

以杭州为例，吴老先生最终入住的泰康大清谷养老社区便是“城郊”养老服务模式中的典型。在该社区，记者遇到了另一位还未退休便已经敲定要入住的林先生。他说自己很满意大清谷清幽宜居的环境以及森林氧吧式的自然生态，这里多彩的活动他也很感兴趣。

据介绍，泰康大清谷养老社区目前的独立生活区入住率达90%，近500位长者在这里过上了“桃花源”般的生活。

如果说城郊的养老社区主打优质环境牌，近年来兴盛的“城心”养老模式则更侧重“便利”二字。所谓“离尘不离城”，伴随着老人就医近、子女近、环境熟悉等需求的增长，物产中大在2016年就已布局城心养老，直至2017年朗和（银泰）对外营业。

今年88岁高龄的王冠扬老先生于2018年10月1日入住朗和银泰。他表示，自己选择城心养老主要是看重周边的便利条件，且就近就有树兰医院，社区配备有医养中心，满足了他的就医需求。

记者走访杭城多个高品质养老机构后发现，这些养老机构不仅配备护理服务，各项适老化硬件措施也十分齐备：走廊、房间皆装有扶手，每个房间的门口均有块精致的指示牌，房间内床头有一键呼叫装置，一旦老人有突发状况，或者有任何需要，可随时按下该呼叫装置，工作人员便会立即赶来。此外，大部分的养老社区都会为老人提供各类兴趣班、老年课堂，以满足老人的精神需求。

与高端服务相对应的是养老社区较高的入住门槛。比如，部分城郊养老社区入住要先购买集团保险的方式锁定入住名额，再额外支付房屋使用费、基础服务费和餐费。“保费门槛为200万元，可一次性缴纳，也可以份3年、5年、10年、15年、20年缴纳，缴纳的保费将以生存金或养老金的形式不断返还，入住费用则根据房型和个人需求缴纳8000至20000元不等的月费。”

针对城心养老，物产中大金石集团品牌与营销部总经理楼莹介绍，“如果选择朗和（银泰），试住一个月没有特定的要求，但超过一个月，就需要购买会籍卡，单卡售价9.8万元，再额外支付月费1万至1.7万元不等。不住时会籍卡费用九成是可以退还的。”

未老先携家人共享权益

居家养老成为主流选择

尽管险企、机构普遍看好养老社区投资前景，但不可否认的是，这是一项长周期投资，险企要高度重视成本管控，提升运营能力。正因如此，随着越来越多资金入局，相关机构开始探索更多模式，以解决重资产模式下，成本过高等问题，让老年人拥有更多可选择空间。

相较于入住“门槛”较高的高端养老社区，如今更多的老人热衷于在家享受养老服务，居家养老领域自然也成为了各大险企、机构的布局必争之地。

“早上好，许阿姨，请问有什么可以帮您的吗？”每天早上，家住杭州的许阿姨都会在平安居家养老智能音箱的亲切问候声中起床。洗漱的间隙，她还会让音箱播报当日天气情况，哪怕是碎片时间都显得很充实。

“平时在家的时候，搞不动卫生了，可以让它帮我联系管家叫家政服务；想学点东西，可以在这里点播课程学习；遇到问题了，还能按这里直接和管家通话……”许阿姨说，之前她外孙过生日，由于女儿一家都在外地，她想着正好趁这个机会出去旅游，便通过智能音箱将这个想法告知了“平安管家”。对方为她对接了旅游服务。感受到便利的许阿姨也不含糊，拎起行李就登上了高铁。

从外地回来后，闲不住的许阿姨又投入了系统学习书法的生活。她说，在居家养老服务的智能音箱里，平安设置了一系列线上老年大学特色课程，对哪个感兴趣随时可以观看。

此外，平安管家还成了许阿姨的私人家庭医生，实时音视频问诊也为许阿姨提供便利的健康管理方案。遇到需要前往医院体检、问诊的情况，“健康管家”也会结合许阿姨的需求安排专人陪诊，让她的就医路更安心便捷。

与许阿姨一样乐于居家养老的老人并不在少数。据全国老龄办预测，到2033年，中国老年人口将突破4亿，占总人口的四分之一，这一数据无疑对我国当前社会养老模式及服务供给提出了更大的挑战。

“不同年龄阶段的老人的养老需求是不同的，只有根据他们的实际诉求予以回应，才能提供长期有效的服务。”平安人寿浙江分公司相关负责人告诉记者，中国平安依托集团医疗资源和科技优势，于2022年推出居家养老项目。平安居家养老服务是通过“三位一体的养老管家”“10大服务场景”和“1套服务监督体系”，为长者提供高品质的养老建议解决方案。其中，“三位一体的养老管家”，包括智能管家、生活管家和医生管家，通过一整套集成化的服务后台、专业化的服务团队和智能化的服务终端（智能音箱），科技与真人相结合，7×24小时响应老人的需求，用全场景的服务、全方位的守护，以及全天候的陪伴，为权益客户提供老人舒心、子女放心、管家专心的服务，满足长者全养老周期的需求，帮助长者实现高品质的居家养老生活。

“康养”与“旅居”相结合

掀起养老新潮流

“我们曾经为母亲找过住家保姆，每个月上万元的费用花出去了，也无法让人完全放心。而这里不仅费用相对实惠，还有配套完善的康养服务和娱乐设施，母亲也说在这里有伴儿，她开心。”在体验过太平人寿“乐享游”社区的居住环境后，台州王女士一家悬着的心终于放了下来。

王女士说，母亲上了年纪之后身体一直不好，近两年更是数次因病入院，她与丈夫两人均还未退休，着实没有太多时间照料。

一次偶然的机会，她受邀成为第一批体验太平人寿在台州定点合作社区的客户。跟随工作人员参观“乐享游”社区的时候，王女士发现这里的房间都经过全屋适老化、智能化设计，居住舒适度高；社区在日常生活中为老人提供生活服务、快乐服务、健康服务以及终身照料服务，还配备了24小时医护服务，日常监测老人的健康情况；配套的康复护理院还设有专业康复师团队，借助完善和先进的康复设备帮助有需要的老人进行康复训练。

更让王女士一家感到惊喜的是，“乐享游”项目汇集了遍布全国各地的养老基地资源，可为热爱出游的老人提供个性化定制旅游行程。老人既可以在临近居住地的康养社区“浸入式”体验丰富健康的养老生活方式，也可与家人一同选择“旅居”模式。

记者了解到，目前太平“乐享游”品牌已在浙江省内布局4城，与包括杭州富春颐养、青蜓·江南养生文化村、杭州和家御虹府长者之家等在内的7家养老领域的头部单位合作，为客户提供候鸟旅居服务。

近年来，太平人寿以“重中轻”发展战略推进养老服务全国布局，于2021年正式推出“乐享养老”服务品牌，面向中国长者机构养老、社区养老和居家养老的需求，创建多种形态的养老服务方案。

据悉，乐享养老下设“乐享家”“乐享游”“乐享居”三大养老业务，其中，“乐享家”为持续照料健康颐养社区，为高净值客户提供高品质改善型养老服务；“乐享游”聚集全国特色城市康养旅居项目，提供候鸟旅居度假服务；“乐享居”是太平人寿与集团旗下子公司太平养老的协同联动项目，为客户提供高品质的居家养老服务。

截至2024年1月，太平全国布局养老社区突破50家，覆盖全国22省40市，其中“乐享家”15家社区，“乐享游”35家社区。

“共富养老”有望成为浙江新概念

挂灯笼、贴对联、写福字……杭城迎来初雪的时刻，两鬓斑白的长者们正在为即将到来的农历龙年新春做着准备，大堂、房间、走廊，就连院子里都挂满了喜庆的红灯笼，老人们三五成群聚在一处忙碌着。

这是中大朗颐（海盐）养老服务中心的一个画面，也是浙江省山区26县共富养老的缩影。老龄化时代的到来，不仅意味着全民养老意识的觉醒，也使得城乡无差别化养老的构建工程迫在眉睫，要使“老有所养，老有所乐，老有所医”真正落到实处，这也是擎绘山区共富画卷中浓墨重彩的一笔。

近年来，浙江陆续出台养老服务相关政策，把养老工作作为民生工程的重要内容，不断提升老年人的获得感和幸福感。比如，要2025年形成“居家+社区机构+智慧养老”的“家门口幸福养老”模式，使老年人均能获得方便可及、城乡均衡、优质共享的基本养老服务。同时，也对养老服务工作提出了新的任务要求，其中就包括“发展老年助餐服务”“完善养老照护服务”“补齐农村养老服务短板”等。

据悉，自2023年起，浙江全省每年净增老年人约有70万人，到2025年户籍老年人口总数将近1500万人。农村尤其是山区海岛高龄、失能、留守、独居等老年人的养老服务问题日益严峻，这都需要专业的机构来为山区海岛老人带去多元化、专业化的养老服务，抹平城乡养老服务的落差。

2022年，物产中大金石开启了山区26县共富养老示范区建设工程，并在2023年实现了江山上余、开化村头、缙云壶镇、淳安汾口等地10家机构的正式开业，实现了“优质养老服务有效供给，基本养老服务触手可及”，以产业化发展翻开共富养老事业的新篇章。

老有所养的答卷不止一种答案

国家卫健委最新数据显示，到2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿人，在总人口中的占比将超过30%，届时我国将进入重度老龄化阶段。在巨大的养老缺口下，养老问题已经上升至国家战略层面。

社会老龄化程度的加深让养老问题逐渐成为每个家庭必须面对的重大课题，也让养老领域成为保险企业逐鹿热点，如何科学合理地规划养老生活已经成为全社会关注的焦点。

就目前来说，养老社区相关项目受各大险企青睐主要出于几大原因：首先，持续运营的养老社区能为保险资金长期资产配置提供解决方案，同时成为拉动保费增长、吸引投保的重要服务；其次，在我国保险行业转型升级、老龄化社会加深的大背景下，养老产业无疑拥有巨大的蓝海市场。它不仅符合政策导向，能满足人口老龄化的社会需求，还是帮助险企穿越转型周期，构建差异化竞争力的主要手段。

可以预见，有康养需求的人肯定不在少数，但鉴于不同群体的实际情况，如何做到“老有所养”的答卷显然不止有一种答案。

需要注意的是，部分由保险公司推出的自营高端养老社区往往对客户经济水平要求较高，保险系重资产养老社区往往集中布局在北京、上海、深圳、广州等经济发达的一线城市，且入住门槛较高，一般家庭难以负担。

而承担90%老龄人口养老需求的居家养老领域，保险企业作为构建居家养老服务的参与方，仍需要与其他社会力量紧密合作，如何在鱼龙混杂的第三方服务市场中择选到优质合作伙伴，并构建养老服务的评价、标准化流程也是有待解决的问题。

业内人士表示，在老龄化不断加速的大趋势下，养老服务收入逐渐成为保险公司新的盈利增长点。人民群众养老服务需求呈现出个性化、多样化特征，保险公司可以差异化竞争。由于目前我国各类提供养老服务的专业人才相对紧缺，养老需求人群可支配收入存在较大差异，无论是重资产还是轻资产布局，保险公司首先要考虑的是根据自身资金实力和资源禀赋量力而行，控制风险。