极端天气频繁

保险的重要性越发凸显

纵观“巴威”台风的全过程，保险之于自然灾害应对的重要性越发凸显。

很多读者对保险的认知还停留在“出事了赔钱”，但在应对“巴威”这样的极端天气时，我们能清晰看到保险角色的转变：它从最开始的事后经济补偿，已经向前延伸为全流程的风险管理，演变成了整个社会防灾体系的核心组成部分。

根据《WMO天气、气候和水极端事件造成的死亡和经济损失图集（1970-2019）》,1970年至2019年期间，灾害数量增加了五倍。经济损失增加得更多，达到了七倍。最新发布的《中国气候变化蓝皮书（2026）》也指出，我国升温速率高于同期全球平均水平，极端天气气候事件正趋多、趋强。

保险业天然具备风险管理的专业能力与数据积累，也因此成为这套体系里关键的一环。它不只是在灾害发生后分摊损失，更在灾害来临前，用专业能力帮农户、企业、居民降低风险。与此同时，多层次的保障网络也在不断织密。从覆盖千万农户的农业保险，到政府推动、将台风纳入保障的城乡居民住宅巨灾保险，再到普惠型的家财险、车险、企财险，保险把极端天气带来的冲击，从单个家庭、单个企业的沉重负担，分散为全社会共同承担的风险。

应对极端天气

普通市民如何做到防患于未然

很多人以为台风灾害属于“天灾”，保险不赔，实际上，主流的车险、家财险、人身险，大多将台风、暴雨等自然灾害纳入保障范围。

“台风天最常见的就是车辆损失，如果有买车损险的话，其实很多情况是可以赔付的。”某财险公司的工作人员告诉记者，比如地下车库进水淹车、路边树木倒伏砸车、高空坠物砸坏车身、车辆被洪水冲损，只要投保了机动车损失保险（车损险），都在保障范围内。不过这里有一点要提醒大家：如果车辆在积水路段熄火，千万不要再次点火启动，否则发动机损坏部分保险公司将不予赔付。此外，台风天驾车撞到行人、撞坏他人财物，可通过交强险和第三者责任险进行赔偿。

家财方面，可以通过普通家庭财产保险来规避风险。目前市面上有售的家财险，主险责任已普遍覆盖台风、暴雨等自然灾害造成的损失：包括房屋主体损坏、墙面渗水、地板家具被雨水浸泡、门窗及阳台设施被风吹毁等直接财产损失。如果投保了包含第三者责任的家财险，自家阳台的花盆、杂物被台风吹落，砸伤路人或砸坏楼下车辆、财物，依法需要承担的赔偿责任，也可以由保险公司在保额内赔付。但要注意的是，如果因为未采取必要防护措施比如没有关窗、没有防水加固，而导致损失扩大，保险公司可能对扩大的损失部分不予赔付。

此外，意外险包括台风天滑倒摔伤、被坠物砸伤、被风吹倒受伤等意外情况，对应的门诊、住院医疗费用，以及因意外导致的伤残、身故，意外险均可按合同约定赔付。百万医疗险涵盖因台风意外受伤住院治疗，超过年度免赔额的合理医疗费用，包括自费药、检查费、手术费等，都可以按比例报销。还有寿险，若因台风灾害不幸身故，定期寿险、终身寿险都会按约定保额赔付身故保险金。

总的来说，对投保人而言，保险是风雨来袭时的兜底底气，是损失面前不用独自硬扛的经济缓冲，更是灾后收拾残局、重启生活的支撑。而对整个社会而言，保险的意义是让每一次风雨来袭时，人们能多一份底气、少一点慌乱，让每一次灾害过后，生活的回归能更早一点。

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