日前，欧洲央行发布报告称，截至2025年年底，黄金在全球官方储备资产总额中的占比已升至27%，超越美国国债，成为全球官方储备第一大资产。

近期，数字人民币App 2.0.6版本悄然上线“积存金”功能——这是法定数字货币首次与个人黄金投资场景实现系统级对接，标志着数字人民币从“支付工具”正式迈向“综合数字金融平台”。在金价较年初历史高点回落近20%的当下，不少用户在“黄金坑”里感受了一回“数币买金”的过程。

记者体验用数币APP购买积存金

“数币买金”很丝滑

市民陈先生当着潮新闻记者面打开最新版的数字人民币APP，点开服务页面即可看到上方滚动位置出现“数字人民币兴业积存金全新上线”的字样。记者了解到，兴业银行是首家在数字人民币App内提供“数币积存金”业务的银行。

截图自数币APP

“点击进入兴业银行钱包，点击‘钱包资产’，看到积存金入口，点‘去签约’，很轻松就搞定了。”陈先生表示，1克起购，门槛很低，买卖灵活，赎回的钱还能留在钱包里计息，体验超出预期。

潮新闻记者也尝试将数币APP更新至2.0.6最新版，找到兴业银行钱包，点击进入“钱包资产”页面——在活期余额下方，“积存金”三个字赫然在目。

记者随即实测：点击“立即签约”，系统没有直接跳转交易界面，而是提示需要钱包升级。此前记者的钱包属于未实名认证的“四类钱包”，无法购买。按照指引上传身份证、绑定银行卡，将钱包升级至二类钱包（实名认证、余额上限50万元），整个过程不到3分钟。

签约前还需要完成风险评估（C3及以上）并签署三份文件：《兴业银行积存金产品业务协议书》《兴业银行积存金业务风险揭示书》及《个人信息处理授权书》。产品风险等级标注为R3，适合稳健型及以上投资者。

截图自数币APP

交易界面极其简洁：输入数量（克），系统实时显示参考人民币金额，支付方式默认选择“数字人民币钱包”。记者输入1克，确认交易，弹出支付窗口，输入密码即可完成交易，整个过程就像发一个红包一样顺畅。

截图自数币APP

值得关注的是，积存金报价由兴业银行综合参考上海黄金交易所标准黄金合约价格及国际市场黄金价格后实时生成，报价精度达0.01元/克。记者对比发现，报价更新频率很高，与传统纸黄金产品相比没有明显的延迟感。

费用方面，兴业银行买卖环节不收取手续费，仅存在点差，对于长期持有的投资者而言影响有限，但短线频繁操作成本较高。

值得一提的是，数字人民币钱包本身支持随存随用、活期计息。这意味着，投资者赎回黄金后留存在钱包里的资金，依然可以获得活期利息收益，实现了“黄金投资＋现金管理”的无缝衔接。这是数字人民币作为金融基础设施在账户层面的独特优势——传统渠道的资金赎回只能躺在银行卡活期里，而在数币生态中，“空仓观望”的每一分钱都仍在生息。

银行也在“顺势而为”

在金价回调的大背景下，银行围绕积存金业务的布局也在悄然转向。

今年1月金价暴涨时，工商银行等大行曾将积存金风险等级上调至R3，仅对C3及以上客户开放，意在遏制盲目追高。而到了5月，风向变了——工商银行发布公告，自2026年5月19日起将如意金积存风险等级由R3下调至R2（中低风险），准入门槛同步放宽至C2（稳健型）及以上，覆盖超90%的普通储户。

与此同时，多家银行延长了交易时间，覆盖国际金价波动活跃的夜盘时段。兴业银行自2026年5月8日起将交易时间调整为上午9:00至次日凌晨2:00——这恰好与数字人民币App积存金功能的上线形成了完美衔接。建设银行、招商银行、民生银行、江苏银行等多家银行也已延长积存金交易时间，夜盘服务成行业新标配。

图片截取自兴业银行APP

“低位放门槛”是银行的信号吗？

业内分析认为，金价深度回调后，投机资金大幅退场，市场进入震荡筑底阶段。此时放宽准入门槛、降低投资成本，正是银行推动黄金投资回归普惠属性的策略调整。对于普通投资者而言，这也意味着小额定投、长期持有的“上车”成本更低了。

数币的“黄金时刻”

从支付工具到理财入口，数字人民币App的这一步跨越，意味深长。

以往，数字人民币给人的印象大多是“发工资”“薅羊毛”“缴水电费”等场景。而积存金功能的上线，标志着它正式进入个人资产配置的深水区。用户无需下载多个银行App，在一个统一的数字人民币生态中，就能完成从生活缴费到黄金定投的全方位操作。

从“支付工具”迈向“综合数字金融平台”，这不仅是功能的增加，更意味着其角色发生了本质变化。正如博通咨询金融行业首席分析师王蓬博所言，这体现了数字人民币作为金融基础设施的综合服务能力正在增强。继黄金之后，国债、基金、保险等更多标准化资产或许正在赶来的路上。

当然，无论选择哪个平台、哪种方式，定投思维、长期持有、理性配置——这十二个字，永远是黄金投资的真谛。