年内二度降息来了。

7月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，贷款市场报价利率（LPR） 1年期调整为3.35%，此前为3.45%；5年期以上调整为3.85%，此前为3.95%，较前值均下调10个基点。

这也是时隔5个月，5年期以上LPR再次下调——今年2月20日央行公布，1年期LPR较上一期保持不变，但5年期LPR较上期4.2%下调25个基点，超出市场预期。

随着今年2次下调LPR，杭州首套房贷利率也将迎来历史最低点。

杭州首套房贷利率最低将降至3.15%

根据房贷利率和LPR联动机制，LPR下降10个基点之后，房贷利率也将同步下降。

记者从杭州各大银行了解到，目前杭州房贷利率在5月31日调整之后执行情况如下：首套房3.25%（LPR3.95%-70BP）、二套房3.35%（LPR3.95%-60BP）。此次LPR再度下调后，也意味着接下来杭州首套和二套房贷利率将分别下调至3.15%和3.25%——迎来了历史最低点。

“每月省下一顿火锅钱。”杭州某国有大行客户经理给记者算了一笔账，以持有200万商贷、贷款30年、等额本息还款方式计算，新利率执行之后，月供将减少约115元，30年累计月供将减少约4.2万元。

值得注意的是，自今年2月以来，LPR已连续四个月维持不变。此前2月20日，央行公布5年期LPR从4.2%调整至3.95%，一次性下降25个基点也成为LPR改革以来的最大下调幅度。

“按照以往规律，央行LPR下调后，我市房贷利率审批系统还需要几个工作日的调整时间。”邮储银行杭州市分行工作人员告诉记者，“但是首套3.15%、二套3.25%房贷利率仅针对新购房客户，存量房贷客户仍按照原利率执行。”

杭州存量房，利率也有下调机会

LPR下调所带来的房贷利率利好，能直接作用于购房新用户，但对存量房用户来说，并不意味着房贷利率可以马上下降，而要根据房贷重定价日确定。

工行杭州分行客户经理徐薇介绍，有些购房者的重定价日是每年的1月1日，有些则是合同签署日，具体要视重定价日当月的LPR情况而定。

房贷利率达到历史新低，对近期新购房者确实比较友好，反观前几年购入住房的存量房业主群体，有什么对策？据统计，目前杭州大多首套存量房贷利率在4.1%-4.2%之间，有的二套房甚至在5%以上，与新购房客户享受的首套3.15%最低贷款利率相比，差值至少达到95个基点。

换算成具体数据，以200万元纯商贷、30年贷款年限、等额本息来计算，4.2%利率还款总额约352万元，其中利息约152万元，月供约9780元；3.15%利率还款总额约309万元，其中利息约109万元，月供约8595元——两者对比，月供相差近1200元，利息相差达43万元。

面对较大利率差距，不少杭州市民选择了提前还贷。但市场上更多的声音还是呼吁同步下调存量房利率。

记者了解到，为降低存量房利率，全国已有深圳、重庆、武汉等超30个城市开展“商贷转公积金贷款”业务。而在杭州，目前则结合“按区认定”原则，针对符合“首套标准”的存量二套房，房贷利率可转为首套。“我前年在西湖区购入的住宅，利率就从‘4字头’降到了‘3字头’，每月省下了一笔可观的利息。”杭州市民郑女士对此很是欣喜。

“此前，全国有过大面积的存量房利率下调。”杭州资深二手房经纪赵建伟告诉记者，不过就当前市场来看，调整存量房贷利率所面临的情况较为复杂，杭州业主可能还需要耐心等待。

房贷利率有望迈入“2字头”

今年以来，5年期以上LPR已累计下降35个基点。业内人士普遍认为，这有力减轻了购房市民的利息负担，促进了市场消费。

数据显示，目前全国各大城市房贷利率持续创下新低，如广州降至3.2%、佛山降至3%、云南降至2.95%……而在杭州，渣打、汇丰等部分外资银行向记者表示，此轮降息之前，首套房贷利率就可以做到3.15%。

据悉，此次降息后，广州部分银行的首套房贷利率将来到3%；南京更将进入“2字头”时代——低至2.95%。“自‘5·17新政’后，全国房贷利率出现大幅度调整，叠加本次降息影响，未来将有更多城市的房贷利率迈入‘2字头’。”中原地产首席分析师张大伟分析。

记者还注意到，商业贷款和公积金贷款的利率差，如今也已被进一步压缩。以杭州为例，目前杭州5年期以上公积金贷款利率，首套为2.85%、二套为3.325%。与昨日LPR下调后相比，首套房方面，商业贷款与公积金贷款的差距进一步缩小；二套房方面，公积金贷款利率甚至高于商业贷款。

“LPR下降传递出稳增长、促发展的信号，有利于稳定市场预期，激发信贷需求，将带动实体经济融资成本进一步稳中有降。”易居研究院研究总监严跃进认为，此次降息正处于三中全会胜利召开之际，除了传统的降低资金成本、支持实体经济、发挥逆周期调节作用外，也为中国式现代化新征程创造了非常好的金融环境，对于增强后续实体经济活力具有积极作用。