培训班、理发店、健身房……这些预付式消费场景中容易产生消费纠纷。预付式消费的管理，关系到消费者的切身利益，既影响消费体验，也影响营商环境。

为了更好管理预付式消费，加快预付式消费市场化改革，近期，由杭州市市场监管局牵头，支付宝联合杭州银行正式上线了“安心付”产品，旨在通过创新模式和技术赋能，保障消费者一次性缴费的资金安全，提升消费信心，建立消费者与商家之间的互信。

“安心付”如何做到让消费者更安心？

“安心付”最直接的受益方是消费者。消费者可以在支付宝搜“我的生活”购买“安心付”商家的产品，或者在线下门店扫码，进入“安心付”商家支付宝小程序下单，完全不用担心预付款安全问题了。

在“安心付”产品模式下，用户一次性支付资金会直接转入商家指定的银行账户。商家并不能直接提取消费者的支付资金。平台和商家会联合银行共同约定，只有当用户在商家侧确认享受服务后，商户才能按实际消费金额扣减用户资金，并由银行完成用户资金的划拨。

这意味着，如果没有消费者确认使用服务的指令信息，银行则不会划拨服务额度给商家，能大大降低商家卷走用户支付资金的风险。自上线以来，“安心付”已陆续在杭州拱墅区、滨江区以及余杭区等地进行推广，业务覆盖餐饮、生鲜水果、美容美发、托育等行业。

对于商家来说，稳定的现金流、顾客的信任，是帮助其实现长远发展的关键。“安心付”给商家吃了一粒“定心丸”。

近期，“金宝贝”事件吸引了社会的广泛关注，不少家长都面临着退费难、维权难的情况，然而，“金宝贝”在萧山的两家加盟店却并没有受到影响，因为萧山两家“金宝贝”均通过支付宝开通了“先享后付”服务。“客户基于芝麻信用分与机构进行签约，学费则按月通过支付宝支付，顾客对我们店非常放心，在这里上课没有后顾之忧。”据萧山“金宝贝”相关负责人介绍，萧山“金宝贝”自4月26日公告“先享后付”服务，已签约7个订单，保障资金约20万元，“加入‘安心付’，家长放心，我们也更安心了，可以踏踏实实把服务做好。”

“商家存储在银行账户的预付款，我们将根据活期利息按季度结算给商户。”杭州银行相关负责人介绍，“我们还将商家在平台的消费流量、商家信用情况等作为风控依据，推出低利息的小微金融产品。商户可在手机上申请，最快3分钟出额度，额度最高300万元，推广期内年化利率最低可至3.0%。”

“只有让更多消费者和商家形成共识，吸引商家主动加入‘安心付’，才能建立商家和消费者之间的信任。”首批使用支付宝“安心付”产品的商家代表——杭州养老食堂智伴负责人黄敏表示，“安心付”产品是预付式消费领域的创新改革，既能保障用户一次性支付资金不会被商家提前取走，增加消费者对门店的信任，也能帮助商家获得更多银行资金支持。

探索预付式消费市场化改革，杭州一直“在路上”

早在2021年，“构建预付式消费综合监管机制”就被列为国务院首批营商环境创新试点改革事项清单。在预付式消费市场化改革方面，杭州一直在探索多样化的行业改革经验。

2022年，支付宝结合芝麻信用能力，为消费者提供了0元下单的“先享后付”产品，并授权周期扣款，减轻消费者一次性大额支付压力。

以拱墅区为例，拱墅区围绕建成浙江省首批“放心消费示范区”目标，探索以武林、大运河、新天地、城西银泰等重点商圈为试点区域，建立了以美容美发、体育健身、宠物诊疗服务为试点行业的预付式消费改革产品应用。目前，拱墅已有千唯养发、乐刻健身、6号健身房、幺社宠物等商户上线“先享后付”项目。

去年10月，支付宝联合杭州健身、宠物、教培等行业，推出按次付费、按月付费的消费模式，截至今年4月，已经覆盖杭州近400家商户，交易额同比增长31%。

今年3月，杭州市预付式消费公证监管第一单也在滨江区落地，杭州体育休闲行业协会同步发起成立“清流联盟”，督促更多机构打造诚信企业、树立行业标杆。目前，杭州陆续培育上线的“先享后付”“公证提存”“清流联盟”等预付式消费市场化产品的优势也逐渐显现。

通过支持预付式消费在平台经济场景的创新探索，杭州还建立了一套鼓励平台企业创新的商业模式，积极发挥第三方服务支撑作用，保护消费者资金安全。同时，杭州还充分发挥市场调节作用，服务消费行业，满足中小微经营者生产发展需求，继而推动预付式消费领域“良币逐劣币”，共筑各行各业清朗的市场环境，促进消费稳定增长。