起存金额较低 额度相对充足

银行降息潮下，大额存单成了稀缺品，拼的是手速，因此，一些银行推出大额存单的“平替”——特色存款，其利率略低于大额存单，但远高于普通定期存款，且起存金额较低，额度相对充足，同样受到储户的追捧。

特色存款利率普遍超过3%

特色存款是各商业银行在降息通道下的主要吸储手段，利率和起存金额均介于普通定期存款和大额存单之间，期限则有长有短，有些还兼具流动性。

目前市面上比较有辨识度的“特色存款”包括：建设银行的“旺财存款”、农业银行的“银利多”、民生银行的特色储蓄存款“安心存”、广发银行的定制存款“花样存”等。

记者梳理发现，各家银行的“特色存款”产品起存点通常在1000元-1万元之间，利率则比普通定期存款产品高20-60个基点，但比大额存单低20-40个基点。

以安心存为例，目前该特色存款三年期最高利率3.1%，五年期最高3.15%。而该行普通整存整取三年期和五年期利率分别为2.5%和2.55%。

与动辄数十万元的大额存单相比，1万元起存的安心存也更加亲民。

民生银行杭州分行理财经理告诉记者：“‘安心存’是民生银行特色存款产品，针对老年、社区、代发工资、亲子等客群，设计有不同的起存金额与定价，多种期限供客户灵活选择，是目前大额存单额度不足的情况下，客户接受度最高、销售最火的产品。”

此外，该行的ESG主题结构性存款也相对受关注，该理财经理说：“结构性存款因为内嵌了期权结构，并且购买视同理财需要‘双录’，导致客户接受度普遍不高。但实际上产品从收益到设计都非常好，银行内部员工购买很多，是大额存单的理想替代产品。比如我行最新推出的挂钩乡村振兴指数结构性存款，三年期收益为3%-3.36%，客户急需用钱时可在手机银行上按3%的收益转让，转让成功率约为70%，且不向客户收取转让手续费。”

此外，杭州联合银行的“幸福多利存”目前利率最高可达到3.1%，该产品是杭州联合银行的一款智能定期存款产品，起存金额5万元；招行的“月月存”首笔存入，特惠利率也可以达到3%；广发银行1000元起存三年期的“花样存”利率为3.1%，同样高于同期限利率为2.5%的整存整取定期存款。

降低预期 锁定长期利率

为降低银行负债成本，持续让利实体经济，自2022年4月以来，由国有银行领衔已掀起三轮存款降息潮。最近一次发生在今年6月，工行、农行、中行、建行、交行、邮储等六家国有银行下调活期存款及部分定期存款挂牌利率，幅度在5-15个基点之间，随后股份制银行、地方性城商行、农商行紧跟国有大行步伐，纷纷调降存款利率。

特色存款的推出，无疑是银行为了应对日趋激烈的市场竞争，以及满足不同储户需求的一种策略。不同于传统的整存整取定期存款，特色存款提供了更加灵活和高效的资金管理方式，有助于储户更好地规划和使用自己的资金。

对于银行而言，特色存款也带来了新的挑战和机遇。相较于大型银行，中小银行的吸储能力相对较弱，因此他们更可能积极推出特色存款产品，以此来提高竞争力和市场份额。同时，通过提供高于市场平均水平的利率，也能够吸引更多的储户。

对于储户而言，在银行整体降息的大环境下，大家也应该适时摆平心态，调整预期收益率，匹配自己的风险承受能力。

杭州某券商投资顾问称，“如果投资者的风险偏好相对较高，除了存款以外，储户还可以适当投资一些其他金融产品，如股票、基金、外汇、贵金属等，这些产品虽然风险较高，但收益也相对较高，可以一定程度上弥补存款利率下调带来的损失。如果一个投资者的风险偏好很低，只愿意买存款，在低利率的市场环境下，购买长期存款可以在一定程度上抵御存款利率下调的影响，因为长期存款的利率相对较高，可以保证储户在未来的一段时间内获得相对稳定的收益。”